买对终身重疾险　正确保障大病风险

目前，重疾险无疑是任何消费者的必买险种。但真正转嫁几十万元花费的大病风险，还能解决康复费用、弥补收入损失的重疾产品，仍然首推保证续保、对中老年人更友好的终身重疾险。买对终身重疾险，对充分保障大病风险至关重要。

首先需要明白的是，终身重疾险有什么优势？

可控性+确定性+综合性保障。

终身重疾险是被保险人在缴纳一定年限的费用后，若发生身故或患上保险合同指定的疾病，保险公司将按照合同约定的额度进行赔付，其中身故责任与疾病责任只赔付一项。

相对于医疗险、寿险等，终身重疾险有自己独到的优势。因为，医疗险属于短期险种，保障期间一般以一年为限，现在虽然有续保达6年的产品，但续保的价格可能会增加，而终身重疾险每年的保费均衡，投保人对未来几十年的保费预算可控。

再者，医疗险的责任是以发生的医疗费用为上限。终身重疾险除了治疗费用以外，还包括被保险人治疗后期的其他费用支出，以及可能会因为失去工作而带来的收入补偿。因此，与医疗险相比，终身重疾险的保障更具可控性和确定性。

那么，应购买多少保额的终身重疾险才够用呢？

根据各家公司公布的理赔报告，目前大部分的重疾险理赔金额在10万元左右，有的甚至在5万元左右。而据行业数据观察，保额30万元起步较好，可以基本覆盖很多重大疾病的治疗费用和其他补偿费用。

中国财富研究院日前发布的《2018年中国人身保险产品研究报告》向消费者提供了一个简单的配置原则，即保费支出占年收入的10%，保额是年收入的10倍，也就是“双十原则”。若以家庭为单位考虑，在家庭、个人财务信息不完整的情况下，推荐保额为家庭年收入的3倍至5倍。

值得注意的是，不同阶段需要配置不同责任的产品。

建议年轻的消费者购买不带身故责任的产品，先保证满足至70岁左右的重大疾病保障，因为大部分重大疾病在70岁之前的发生率会很高。而随着收入增加，30岁至35岁的消费者就应该补充终身重疾险的保额及覆盖责任范围。

《2018年中国人身保险产品研究报告》建议，定期重疾险越早购买越好，因为越早购买保费越低、保障期间越长，对消费者而言产品性价比越高。且在身体状况良好时购买，保险公司的承保程序相对简单，而当身体的某些指标不合格时，很可能带来保险公司的加费、拒保和除外等非标准化处理。

那么，如何选择不同种类的终身重疾险？

现在在售的重疾险覆盖疾病种类越来越多，保费也越来越高昂。事实上，2007年原中国保监会和中国行业医师协会共同发布了重大疾病的规范定义，详细规定了重大疾病保险必须包含6个比较核心的重大疾病，包括恶性肿瘤、脑中风后遗症等。后来监管又扩展到了25种重大疾病类型。根据银保监会发布的数据来看，规定的25大疾病种类已经最高占到重疾发生率的95%左右，所以消费者选择重疾险时，覆盖疾病的种类并不是应该考虑的最核心因素。

消费者首先要明白自己投保的目的，是获取保障还是投资理财，对应的也就是配置消费型重疾险还是返还型重疾险。由于理财功能完全可以用其他手段实现，因此建议消费者还是配置消费型重疾险，可以用最少的保费获取最高的保额。

其次就是身故责任的选择，依然要遵循以最小保费获取最高保额的角度去甄选产品是否含有身故责任。《2018年中国人身保险产品研究报告》显示，含身故的重疾险与不含身故的重疾险相比，后者较便宜，就性价比来看，含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多（比如房贷车贷等）的消费者。而不含身故的重疾产品则适合对其他人没有太多支付责任的消费者，如单身者、家庭次要收入人或者无收入者。

第三是给付次数的选择。建议在预算充足的情况下选择多次赔付的终身重疾险。因为一次赔付型重疾险虽然相对价格低，但多次赔付重疾险或将在中老年易患重疾时期发挥更大的作用。

在选择缴费期限的时候，建议选择30年的缴费期。因为缴费期限越长，每年缴出的金额就越少，在收入不高的早期就可以用较少的预算覆盖较大的保额。

保协轩

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