互联网银行推 “智能存款”抢市场

“智能存款”利率最高可达4.5%

近期，整个理财市场收益率呈现下行趋势，银行理财和宝宝类货币基金收益率都在持续下跌，余额宝的收益率仅2.5%左右。同时，不少互联网银行推出的“智能存款产品”引起了市场关注，这种产品主打“活期”“保本保息”，享受存款保险，存款超过1个月则收益率基本在4%左右。

据融360不完全统计，目前有8家互联网银行在发行此类产品，包括民营银行如微众银行、网商银行、蓝海银行等，还有直销银行如众邦直销银行等。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品。

融360分析师杨慧敏表示，这类智能存款产品其实是活期存款类产品，从利率水平看，活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上，很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右，相比活期存款创新产品可低约1个百分点。在灵活支取的同时，这类产品能最大限度地提高客户的利息收益，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。在支取方面，有两款产品需要注意，“升级存”和“定活宝”若正常支取，需要T+1日到账；若实时支取，需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息，最终能拿到的利率就很低。杨慧敏建议，投资者在购买此类产品时，一定要仔细阅读产品说明，尤其是灵活性要求较高的投资者，更要详细了解其起息和支取规则。

现金管理市场竞争加剧

“相比原有商业银行，民营银行营业网点较少，通过线下/柜台揽存的效果较差，通过这种高息存款创新产品，不仅可以从互联网渠道揽存，还可以增加银行的客户。”杨慧敏对记者说，这是民营银行热衷于现金管理类产品的原因。

在2013年余额宝出现之前，人们的现金管理主要以存款为主。2013年之后，货币基金T+0规则出现，以余额宝为代表的宝宝类产品逐渐火热，出现了“存款搬家”的现象，货币基金对存款分流严重，但近期现金管理市场的这种格局有所变化。据基金业协会数据显示，截至2018年三季度末，货币基金规模为8.24万亿元，较8月末减少7045.23亿元，刷新了历史上单月最大萎缩纪录。

杨慧敏也表示，种种迹象表明，货币基金作为现金管理工具的重要地位已经受到威胁，现金管理市场上即将迎来多头竞争，银行和非银机构都将成为现金管理产品的重要主体。（据新快报）

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