微信“零钱通”来了，余额宝小心 转账笔数无限制 收益略高于余额宝

■天府早报记者冷宏伟

支付领域腾讯又有“大动作”。近日，腾讯金融科技微信公众号宣布，微信新功能零钱通正式上线公测。用户开通零钱通后，可以将微信钱包里的资金直接用于微信支付所有场景的消费，也能同时帮助用户自动获取理财收益。是不是很熟悉？对！和余额宝的功能几乎“一模一样”。

业内人士指出，一直以来，支付宝的支付功能好，微信的社交功能强。“而双方都想两者兼得而不可。此次零钱通正式上线，或意味着微信、支付宝这两大移动支付巨头，在全场景消费应用领域的战火再度升级。”天府早报记者看到，目前微信的零钱通收益略高于支付宝的余额宝。

玩转零钱通

“让抢的红包不再躺着睡觉”

11月16日，微信一款新产品零钱通低调开放公测，用户开通零钱通后，可将其中的资金直接用于微信支付所有场景的消费，同时还可获取理财收益。不过，这个产品目前只对部分用户开放。

具体来看，零钱通是和零钱并列的微信支付基础服务账户，用户可点击微信中的“钱包”功能找到“零钱”所在页面，点击“零钱”，即可出现“零钱通”所在页面，进入“零钱通”。

天府早报记者看到，零钱通服务由腾安基金销售（深圳）有限公司提供，在开通之前，用户还需同意基金销售的相关协议，该协议对基金的投资、交易等情况做了具体说明。用户开通零钱通后，可将微信零钱或银行借记卡资金转入零钱通，零钱通所有资金也可转出到微信零钱或银行卡。零钱转入成功后，资金将实时到账。

在转入转出限额方面，零钱通转银行卡，快速转出单日限额1万元，最快2小时到账；银行卡普通转出单笔限额5万元，T+1日到账，转出当天有收益。

除了基础的转入转出功能，用户还可以在各个消费场景使用零钱通直接进行支付，并将其用于信用卡还款等。

此外，零钱通还支持用户自动获取理财收益，最低1分钱起购，并可随时申购赎回。

零钱通VS余额宝

零钱通收益略高于余额宝

零钱通被认为直接对标余额宝。那么，两者之间究竟有何差异，微信零钱通是否有力一战？天府早报记者发现，全消费场景在两个平台之间暂时还看不出差异，但在货基选择、收益情况和流动性方面却略有不同。

在货基选择和收益方面，目前零钱通可选择的货币基金有9只，包括华夏财富宝、汇添富全额宝、嘉实现金添利、易方达易理财、南方基金现金通E、富国富钱包、工银添益快线货币、招商招钱宝和鹏华增值宝。收益方面，截至11月19日，9只产品的7日年化收益在3.0240%—3.2630%之间。

而余额宝可选择的货币基金包括天弘余额宝、广发天天利E、华安日日鑫A、博时现金收益等超过10只产品。截至11月19日，7日年化收益率显现分化，有3.25%以上的，也有不到2.5%的。如天弘余额宝7日年化收益率为2.5%。

从目前的收益来看，零钱通提供的产品当前7日年化收益平均水平相对更高。在流动性方面，零钱通的银行卡快速转账时单日限额1万元，最快2小时到账，而余额宝则呈现出更多元化的情况；在银行卡普通到账方面，零钱通有单笔5万元的限制，不限制转出笔数，而余额宝则是不限额限制转出次数(100次/天)。

对于兼顾理财收益和全场景支付的产品而言，其用户也兼具了投资者和消费者的性质，在余额宝和零钱通的这场竞争中，余额宝是领域的先行者，零钱通则是有潜力的后来人。用户在互联网金融设置的这个场景下，到底更看重什么？

此外，记者查询发现，目前市场上与余额宝类似的京东小金库零用钱账户所接入的货币基金包括嘉实活钱包、鹏华增值宝、华夏财富宝，7日年化收益率在3.18%至3.29%之间。而包括广发银行、交通银行、平安银行、民生银行等在内的多家银行，都着手推出或正在酝酿自己的“类余额宝”理财产品。

打通社交、理财、消费

为财富管理业务做铺垫？

事实上，早在2017年9月，微信就在内测零钱通功能。但当时仅选择几万名用户小范围测试，主要面向腾讯深圳地区部分员工和之前已经开通零钱理财功能的微信用户。经过一年多灰度测试后，微信近日开始陆续向普通用户开放该功能。需要注意的是，该功能目前仍处于公测阶段，还未全面正式上线。

腾讯三季报显示，截至9月30日，微信和WeChat合并月活跃账户达10.82亿，同比增长10.5%。另外，微信支付业务的日均交易量同比增长逾50%，其中线下日均商业支付交易量同比增长200%。零钱通进一步打通了理财与消费的场景，让微信中沉睡的钱真正“活”了起来。

此外，今年7月，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，将于2019年1月14日实现备付金的100%集中交存，并制定了未来几个月逐步提高交存比例的过渡期安排。随着备付金集中存管落地，用户的零钱不再贡献备付金利息收入，推广零钱理财正当其时。

有互联网金融人士认为，微信本身就是社交工具，微信红包这样的方式本身就是积聚零钱的主要途径。在微信体系下，零钱通的开设真正能够打通社交、理财、消费三方面。目前，余额宝的7日年化收益率只有2.5%左右，而微信的货基还普遍在3%左右，这或许也是零钱通上线公测的好机会。

此外，短期来看，微信上线零钱通后，用户积累会是最主要的目标。但结合三季报表述，以及参考蚂蚁财富之前的发展路径，可以预测，未来腾讯借助零钱通发展资产管理业务将会是大概率事件。

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零钱1.7万亿 好多趴在手机里

出门不用带钱包，一机在手，要啥啥有的手机支付时代已经全面到来，无论是谁，微信钱包或者支付宝里都存点零钱用于打车、点餐或者是小卖部花费。

根据腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合发布的国内首份《国人零钱报告》显示，国人零钱规模高达1.7万亿，其中近九成的零钱是纯闲置。

报告显示，国人零钱的来源较为分散和广泛，以微信红包为代表的社交红包由于其小额、便捷和黏度高的特点发展迅猛，成为国人零钱，尤其是电子零钱的一大重要来源，比例高达62.4%，占所有来源渠道首位。

报告显示，包括微信支付等第三方支付工具账户余额这一形态，以91.1%的比例居于所有常用支付方式之首，其中，在16个日常零钱支付场景的常用率上，现金仅在路边摊支付和公交地铁充值这两个场景中排名第一，其余场景的常用支付工具皆为第三方支付。

记者注意到，在1.7万亿的国人零钱中，有1.5万亿的零钱处于闲置状态。《报告》指出，零钱未被较好利用以致闲置积累，造成大量的收益浪费。 （法制晚报）

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