·财经观察·从源头杜绝校园贷乱象

施歌 吴雨

近年来，校园成为金融诈骗事件的高发地，电信诈骗、暴力催收等问题时有发生。但随着商业银行逐渐回归校园，推出针对学生群体的金融产品，并开展丰富多样的金融知识教育活动，学生群体的金融安全意识逐渐提升，商业银行也收获了极具成长潜力的客群。

“各类金融诈骗的案例给我敲响了警钟，如果以后要借款或分期，我会优先选择银行等正规金融机构，不会轻易相信网上宣传的 ‘优惠贷款’。 ”近日，在光大银行一场金融知识普及活动现场，刚刚就读北京电影学院动画专业的大一新生王同学告诉记者。

大学生消费需求强烈，但普遍缺少稳定的收入来源，对理财、风险控制更是不甚了解，容易陷入骗子设下的“套路贷”“高利贷”陷阱。为此，原银监会、教育部和人力资源社会保障部等部门于2017年6月联合发文，要求加大校园贷监管整治力度。特别提出要正观念、补教育。今年8月底，中国人民银行等部门联合启动“金融知识普及月”活动，其中一项内容就是引导学生远离校园不良网络贷款，帮助学生树立正确的消费观念。

在刚结束的9月，除了光大银行，中国银行、邮储银行、招商银行等银行纷纷走入全国不同城市，开展“金融知识进校园”活动，向学生介绍典型案例，普及金融知识。

日前，央行金融消费权益保护局综合处处长王瑱在 “腾讯财商教育公益基金——金融教育志愿者成长行动”活动上介绍，央行长期关注金融素养教育，早在2013年就牵头制定了《中国金融教育国家战略（初稿）》，试点编写金融教材、开设金融课程，持续推动金融知识纳入国民教育体系。

除了普及金融安全知识，监管部门提出要按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品。

在此背景下，商业银行纷纷加快布局校园金融的步伐，工商银行的“大学生融e借”、建设银行的“学生惠”、中国银行的“青春E贷”都是面向在校大学生的金融产品，招商银行、光大银行等股份制银行也推出了类似产品。

当前，互联网金融在学生群体中快速发展。蚂蚁花呗2017年发布的报告显示，在花呗超过1亿的用户中，90后占比达到47.25%。

业内人士表示，面对竞争者的“攻势”，商业银行必须在产品设计和营销方面紧盯年轻客群需求，追求“高颜值”“时尚感”，丰富应用场景。

“什么人更需要消费信贷？当然是年轻人，他们是消费的主力军，更是银行的重要客户。 ”工行牡丹卡中心总裁王都富介绍，工行不仅推出了“大学生融e借”，还联合分期乐推出面向在校大学生的 “宇宙分期乐信用卡”，还推出以人气偶像为卡面的信用卡。

当然，银行在校园领域依旧面临信用风险问题，传统的风控模式显然不够用。为此，多家银行积极发挥大数据决策中心的作用，利用大数据风控加强信贷的信息校验、额度申请、逾期监测等，提升银行的风险防控水平。

发展正规金融可以发挥 “良币驱逐劣币”的作用，从源头杜绝校园贷乱象发生。专家建议，针对校园金融市场，商业银行除了要开发针对高校的消费金融产品，合理设置消费信贷额度和利率，还要建立大学生的资信和承债评级模型，并着力培育大学生的财商素养和守信意识，让学生识别金融陷阱，做好自我保护。

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