马上消费金融CEO：为何敢贷款给银行眼中的“非优质客户”

在中国老板姓的观念中，没有比房子和车子更具代表性的刚需产品了。不过，对一些消费金融公司来说，他们正在盯准年轻人消费的“新刚需”。

“年轻客群通常无房无车，在经济周期到来的时候，他们需要职业技能培训、医疗美容等项目进行自我充实，提高未来的竞争力，对他们来说，这才是刚需”，马上消费金融公司CEO赵国庆接受澎湃新闻记者采访时说道。新一代年轻人受西方“超前消费”的思想影响较大，更看中个性的解放和生活的品质，更愿意在旅游、教育、美容、医疗等方面消费，同时他们正在逐渐成为社会的主力消费人群。

然而，尽管年轻人敢于“超前消费”，敢于“借钱消费”，但银行不一定会将他们视为客户。

为守住不良贷款率的红线，银行对贷款客户的资质有严格的门槛——获得授信的“优质客户”通常职业稳定，违约率低。对于那些被银行排除在授信门槛之外的群体，则成为了消费金融公司的潜在客户。甚至在某种程度上，保持较高欠款余额，持续缴纳利息和滞纳金的“不良客户”，才是消费金融公司真正的利润来源。

根据恒大研究院发布的报告，某知名消费金融公司的客群中18-40 岁的消费群体占比82.7%，其中，20-30 岁的客户群体占比最高，达到42.25%。这部分群体由于大多处于事业起步阶段，自身支付能力与消费需求形成缺口，因此对消费金融的需求更加强烈。根据国家统计局数据，2001-2007年，居民消费支出不断增长，至 2007年底，居民消费支出达到 9.98 万亿，增速高达 18.6%，近10年来，居民消费支出增速较前期虽然有所下降，但平均增速依然保持在 10%以上，且呈现出稳定增长的态势。消费金融行业因“年轻客群”这一层级带来重大发展机遇。

银行信贷眼中的“非优质客户”生意，消费金融公司凭什么敢做？

相比对公贷款和房、车贷款，消费金融的明显特征是小额、分散、高频。根据规定，消费金融公司主要是为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家电、3C产品等耐用消费品，和个人及家庭旅游、婚庆、教育、医疗等消费事项，不包括房贷和车贷。赵国庆介绍，“虽然我们的活跃用户数有1500万，但平均客单价只有2700块，而且款项是直接打给商家的，存在真实的支付场景。”根据大数定律，在客户群体足够大的情况下，其总体的违约率和逾期率是可预测的。

“消费金融就应该是一个数据驱动的行业。”赵国庆认为，更核心的部分是消费金融公司是否有成熟的大数据风控系统。

对授信审批进行风险控制，银行的做法是进行尽职调查。然而尽调之于单笔仅千元的消费金融，犹如牛刀杀鸡，性价比极低而不具备可行性。因此，消费金融公司只能依靠数据的广度，即通过对不同数据来源进行交叉验证，综合判断。由于缺乏对用户信息真实性的深度调研，授信时从看实景变为看数据，审批者对风险的量化能力实际上是被削弱了。能否对大数据进行快速而精准的分析，也正是区分各家消费金融机构风控能力的制胜一环。

除了贷前的审核，贷后的跟踪和催收工作同样重要。以马上消费金融为例，为预防外包产生的额外风险，M1至M3（还款日后1个月至3个月）的催收是由公司进行的。在人工智能催收领域，公司派团队与中科院声学所建立了一个实验室，研究用AI进行声音中情绪的识别，以预防坏账和欺诈。

“消费金融公司如果未来不做成科技公司将会有很大的局限性”，赵国庆总结道。

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