互联网保险监管办法正加快修订,暂行办法继续有效网销地域限制能否放开受关注

本报记者张頔

流量红利期已过

互联网保险增长乏力

作为互联网金融的第一个细分行业的监管办法,《暂行办法》自2015年10月施行后,原规定为有效期3年。就在业界关注是否将于今年10月1日失效之时,银保监会于国庆假期前下发通知,称正加快修订监管办法,在新规定出台前,《暂行办法》继续有效。

《暂行办法》对互联网保险业务的经营条件与经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面作出规定,既规范了互联网保险经营行为,也促进了互联网保险业务发展。数据显示,互联网保险业务保费收入从2014年的858.9亿元,增至2017年的1835亿元。

互联网保险业务也从最初的快速增长,目前已进入到结构调整的阶段,增长出现乏力,2014年同比增速为195%,到2017年为同比下降21.83%。2018年上半年,互联网财产保险业务保费收入326.40亿元,结束持续两年负增长状态,较同期发展回暖；不过,占据互联网业务主要份额的人身保险规模保费为852.7亿元,同比下滑15.61%,主要是人寿保险持续下滑、年金保险发展势头放缓。

互联网保险的流量红利已不如从前,获客成本在逐渐上升,这成为制约互联网保险发展的瓶颈之一。除了发展较早、规模较大的成熟平台,大规模流量已不多见,不少平台步入较为尴尬的境地。因此,监管细则上的适时调整也将有利于行业的健康发展。

网销重疾险

风控和服务要跟上

业界对于办法修订的一个核心关注点,是互联网销售的不受地域限制的险种范围。关于互联网销售的可突破经营区域限制的险种范围,在《暂行办法》中有规定,包括三类:一是意外险、定期寿险和普通型终身寿险；二是面向个人的家财险、责任保险、信用保险和保证保险；三是能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务。

从实际的销售情况来看,体现场景化的退运险、意外险和百万医疗险的销量在互联网保险中名列前茅,这些产品大多保费在100元至1000元之间。对投保人来说,这个金额并不算多,即便是在网上支付,也不太担心理赔结果。而对于保费相对较高的寿险和重疾险,投保人购买更为慎重,也更需要代理人服务,因此网上投保率不高。

在互联网保险增长乏力的行业背景之下,不少中小险企和新型险企都希望看到销售地域不受限制的险种范围中能新增重疾险。因为重疾险是人身险保障型业务中的主力险种,相较意外险、定期寿险等产品可贡献更多保费；同时,放开重疾险地域限制后,会有更多竞争主体加入互联网重疾险市场,推动重疾险性价比提升和产品创新,定期寿险网上销售不受地域限制后的产品爆发即是一个参考。

重疾险的理赔额度高,大多为终身保障,相比其他健康险产品,重疾险的设计也更为复杂,投保人需要更完善的服务。因此业界也有“重疾险若放开网上销售的地域限制后,理赔服务能否跟上”这样的疑问。其实对于保险公司来说,重疾险理赔与否的依据明确,争议点很小,互联网理赔已不存在技术难度。而重疾险能否在网上热卖,本质不在政策限制或险企期望,而在于险企的风控、服务能否跟得上。

近日,为期三年的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)即将到期,而新办法迟迟未出。对此,银保监会明确表态,正在加快《暂行办法》的修订工作,在新规出台前,原《暂行办法》仍有效。

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