警惕“网红”短期健康险

只需要花数百元就可以买到数十万元甚至上百万元的医疗保险,这样的“网红”短期健康险真的靠谱吗?近日,据银保监会发布的风险提示,近期,有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。消费者对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

受到年轻人关注

据不完全统计显示,目前共有超过20家保险公司推出了“网红”短期健康险(医疗险为主),此类保险的销售量也在不断增加,可见消费者对其认可度很高。从目前市面上销售的“百万医疗险”来看,只要几百元就可以买到高达上百万元的高杠杆医疗保险。如果以100万元保额、30岁有社保的男性消费者为例计算,投保一份保障时间为一年的“百万医疗险”产品也仅需300元左右。

记者了解到,短期健康险非常受年轻人追捧。家住高新区福海花园小区的徐女士说,她比较关注给家人买保险做保障,但她最近比较惆怅:“我想为爸妈和自己都买份健康险,但一份高保额的长期健康险,我自己一年的保费就要交一万多元,爸妈年纪大了,加上他们三个人就是四、五万元,而且都是长期缴费,我现在经济上根本无力承担。”徐女士说,很多款长期健康险都与寿险进行捆绑销售,那她就更买不起了。

其实,针对年轻群体的经济特点和需求,互联网保险研发出了短期健康险。短期健康险最大的一个优点就是费率匹配很灵活,年纪轻、身体健康状况良好的人每年保费很少。此外,短期健康险的保额非常高,保障范围也相对比较广,很适合刚刚进入社会的青年人。徐女士经过反复筛选,分别为父母选择了保额100万元的防癌险,年仅交保费360元。

网红险暗藏风险

但是,看似非常划算的保险,里面却隐含着不续保的风险。这主要是因为这样的“网红”保险属于短期健康保险,而短期健康保险在续保上与长期健康保险有着明显的区别。

根据《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以内且不含有保证续保条款的健康保险。

实际上,今年4月份,天津保监局下发了《加大对“百万医疗”类短期医疗险监管力度》,就市面上各类“百万医疗险”的续保问题、核赔依据、落地服务等核心问题提出三大要求:

一是在销售环节,阐明产品属性。须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。二是在核赔环节,明确核赔细则。三是在理赔环节,提高专业能力。做好落地服务,配足专业人员,提高勘查全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

对此,银保监会提示消费者注意三个方面的问题:首先是“连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保作出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。保证续保条款是指,在前一保险期届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。本报记者李楠

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