如何打造最佳资产配置 搭配期限不同产品，做好长久规划

徐婧雯：

大学本科学历，金融会计双学位，2013年进入工商银行工作，现任蓬莱滨海支行个人客户经理。从事客户服务工作以来，徐婧雯专注于产品研究和客户分析，致力于为其配置最恰当的资产管理方案，解决现实经济问题，实现客户财富稳定增长。纷繁复杂的投资市场伴随着各种各样的风险，尤其国家近期出台了“资管新规”，未来理财的形式可能发生重大变革。新形势下，理财师徐婧雯认为，除了实现短期的经济目标，更要放开眼光，从长计议。以人生长度为标尺，通过期限不同的产品搭配，规划好每一步，实现完整的财富人生。【理财案例】张先生，45岁，就职于一家广告公司，年收入可观。妻子42岁，某国有公司员工。女儿17岁，大学毕业后有出国留学的打算。双亲俱在，一家人生活和睦美满。除了有剩余两年的车贷需要归还，张先生和张太太的基本开支还有不少投入在旅游娱乐方面，对生活品质有一定要求。近期，他们看好了新开发的一处楼盘，打算未来几年再购置一套房产。近两年约有100万的资产等待规划。【理财目标】张先生一家在保证目前生活安稳的同时，对将来有许多美好的憧憬，希望女儿得到最好的教育，盼着在新房子里惬意的小日子，也期待着老年生活轻松无忧，在未来的每个阶段，他们都给自己定下了一个小目标。【理财建议】张先生属于平衡型投资者，适合投资稳健增值型产品，对于权益类风险产品有兴趣但不精通。结合张先生一家短中长期的不同需求，理财师建议，10%放置在灵活期限产品中，20%进行基金投资，30%做好规划保障，40%投资于固定收益类产品。对于短期需要灵活使用的资金，工行添利宝净值型理财正能满足随时支取的需要。每个工作日9点到下午三点半可申购赎回，在这期间购买当日开始计息，赎回实时到账。七日年化收益率大约在4.1%左右，兼具了灵活性与收益性。通常家庭紧急备用金建议以3-6个月的家庭总支出为标准准备，可将总资产10%用于配置添利宝。未来五年内，张先生打算购置新房，考虑到房产未来升值空间，建议保留现在的房子，以贷款方式购置新房。且女儿将要出国留学，这段时间的经济压力将会最重。因此中期投资建议以存款稳健产品为主，辅助权益类资产，提升获利空间。资管新规影响下，原来保本及预期收益型理财额度不断缩减，结构性存款产品将成为未来理财大趋势。在保证本金和2.5%年化收益的前提下，挂钩外汇市场，通过汇率市场稳健运作实现最高约3.9%年化收益。针对中长期，理财师提供的工行大额存单是最佳选择，它在基准利率基础上上浮45%，帮助张先生锁定了中期较高收益，这期间无需担心利率下滑风险。此外，可将总资产的40%投入结构性存款与大额存单，帮助张先生收获安稳与高息。同时，理财师建议抓住目前股市低点机会，利用基金赚取超额收益。基金由专业经理人打理，能更好地帮助减少股票市场风险。选择基金定投的方式，能够平摊购买成本，降低市场波动带来的投资风险，而且通过定期的点滴积累，长时间它将变成一笔可观的资产，帮助财富积少成多。建议每月定投3000元，并且进行长期投资，通过股市的长期发展稳健获益。但基金投资于股市，总是存在波动风险，应当适度投资，不要超过总资产的20%。拿出30%的资产配置终身寿险及大病险非常必要。工银安盛鑫如意6号寿险产品，终身3.2%复利计息，不受任何市场波动影响，保证了一生的资产稳定。假设5年年交10万，从张先生退休开始61到80周岁每年领取2万元，那么80周岁后，这张保单上还有81.8万的现金价值。不仅让自己老年养老无忧，也可以传承给女儿，成为子女未来的生活保障。针对大病险，理财师选择的工银安盛御立方5号大病保险，保障88种重症，33种轻症，最多给付3次。建议张先生和张太太各选择保障20万保额。假设20年缴费，保至88周岁，两人每年总共需要交费不到1.5万，保证未来三十多年不再担心家庭被大病的巨额费用击垮。当两人健康长寿至88周岁，保额全部返还，它又变成了一大笔养老金。YMG记者逄苗通讯员孙文军摄影报道

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