告别“月光族” 理财能生财

■ 本报记者李晓磊

“我一直没理财观念，下个月有工资不饿着，这个月就会把卡里的钱花光。我知道这样不好，也羡慕别人能存点余钱，再去理财，实现财生财。 ”95后姑娘王盼盼，参加工作不到两年，她很想知道该如何培养自己的理财能力。

都说“你不理财，财不理你”。然而像王盼盼一样，大多80后、90后刚刚发了工资，交完房贷、还完信用卡，再买买衣服和日用品，卡里就没钱了，自己也成了“月光族”。

到底什么是理财？常见的理财工具有哪些？如何选择适合自己的理财产品？记者采访了相关专业人士为此解答。

摆脱“月光”才有财可理

“理财首要的是观念、意识。有了要理财的决心后，搞清楚自己的收支情况，养成记账的习惯，学着开源节流，留点闲钱。 ”省联社相关专业人士介绍，理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

“像王盼盼这样的理财新手，先要不断增加收入，减少消费，多学点理财知识。有了闲钱后，先选择一些低收益、低风险、高流动性的理财产品。 ”该专业人士表示。

常见的理财工具有哪些

目前，在理财市场上，个人理财工具主要有：银行定期存款、银行理财产品、国债、基金、股票、期货、黄金等。

银行定期存款包括整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、教育储蓄存款等。它的流动性差，基本无风险，安全性强，但投资收益率低，中途退出按活期利息结算，易受通货膨胀影响。

商业银行理财产品是指商业银行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。一般分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。它的流动性很差，风险较低，收益相对稳定，部分产品购买金额起点较高。

国债的流动性和风险都低，优点是免征利息税，购买成本低，缺点是投资收益率低，周期长并伴有利率风险。

基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。它的流动性好但风险大，优点是交易灵活、套现便利，缺点是投资年限长，风险高，且基金走势易受股市影响。

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。它的流动性好，风险巨大，优点是操作简单，容易套现，缺点是价格极不受控，风险极大。

此外，我国黄金零售市场已经放开，个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。买理财产品前先做风险评估

“像王盼盼这样，理财知识少，承受风险能力低，主要是求稳求赚，属于典型的保守稳健型投资者。 ”该专业人士强调，投资理财一定不能盲目，要考虑不同理财产品的风险等级。在购买银行理财产品前，最好先认真做一份风险测评，再挑选适合自己的理财工具。只有寻找最适合的理财投资组合，才能实现资产的保值和增值。

目前，与理财产品不同的风险等级相对应，投资理财者主要包括：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型五类。针对不同的风险等级，投资理财者应当选择适合自己风险承受能力的理财产品。其中，谨慎型投资者建议购买银行的定期存款；稳健型投资者可以考虑国债、银行理财、货币基金等安全级别较高的产品；平衡型投资者可以考虑保险理财、票据理财、债券基金、混合基金等；激进型投资者可以考虑股票、黄金、P2P等高风险产品。此外，一些信托、私募、期货等专业类的理财产品，门槛较高，适合机构投资者，不适合个人投资者。

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