微信、支付宝与银行“断了”必须通过网联平台进行“中转”，消费者用钱更安全

本报讯 （记者 许梦源）去年8月，央行支付结算司印发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，为包括微信、支付宝在内的所有网络支付机构给出“断直连”限期——自今年6月30日起，所有支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过网联平台处理。而自本月起该规定已生效，它意味着什么呢？

微信、支付宝正式“收编”

在过去，以微信、支付宝为代表的大多数第三方支付机构采用的支付都是“直联”模式，也就是支付机构直接对接银行，绕过了独立清算机构，存在风险漏洞，给相关部门开展反洗钱、反诈骗、反钓鱼等金融监管工作带来了很大不便。而自本月起第三方支付机构在进行业务时必须通过网联平台进行“中转”，所有的交易都会经过数据信息保存，以保证“有迹可循”，为金融交易监管提供了保障。

现在，消费者使用微信、支付宝等方式付款，第三方平台收到请求后必须向网联发起协议支付，网联将该笔交易信息保存至数据库后，再将请求转发给银行，银行扣费成功后通知网联，再由网联通知第三方支付平台支付、交易成功。第三方支付交易更加正规

在以往的模式中，支付机构直接与各家银行接入，资金可以实现跨行清算，费率直接与银行协定，这也使得第三方支付机构直接掌握所有的资金流和交易信息，从而衍生出各类金融服务。而网络支付清算平台的介入，切断了第三方支付机构直联银行的清算模式，他们将不再享有对沉淀资金的支配和收益，这也将解决存在已久的备付金集中管理难题。

所谓的备付金，通俗来说就是指消费者通过第三方支付平台购买物品或服务时，其付出的款项在本人收货并作出确认之前，是一直由第三方支付平台代为收账和管理的，这部分由支付机构代为管理的资金就被称为备付金。由于存在结算周期的时间差，而备付金又是以支付机构的名义放在银行的，支付机构自然可以通过数额巨大的备付金获得利息收入、基金收益等等。而备付金的分散也会带来许多风险，诸如被支付机构挪用或违规占用于购买理财产品或其他高风险投资、被利用做洗钱通道等等。你的钱今后用起来更安全

在2014年底曾发生过支付机构挪用客户备付金的事件，造成资金风险敞口达到7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。而今后支付机构“断直连”会给消费者带来的最大影响就是：资金安全得到更强有力的保障。

中国人民银行近日下发了 《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，明确决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存，实现备付金全部交存监管。

今后，支付机构不仅备付金的使用和管理要受到管控，其每笔转账交易也都将被央行监控，洗钱、偷漏税、诈骗等不法行为成功率将大大降低。所以对于普通消费者来说，这是一个好消息，微信和支付宝不仅仍然“好使”，而且用起来更加安全了。

据网联日前发布的文件显示，目前已有462家银行、115家支付机构全面接入了监管平台，微信、支付宝均提前全面完成了系统对接。

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