央行银保监会出文规范银行存款行为 月末存款“冲时点”被严管约束

中国银保监会近日联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。《通知》表示，商业银行应完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务。《通知》要求严禁通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。严禁通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

规范吸收存款 七种行为被禁止

《通知》要求，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下七种手段违规吸收和虚假增加存款：（一）违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。（二）通过第三方中介吸存。通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。（三）延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。（四）以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。（五）以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。（六）通过理财产品倒存。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。（七）通过同业业务倒存。将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

新规下吸存行为更规范利于银行发展

来自央行的数据显示，今年4月新增存款5352亿元。从存款结构看，居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。数据分析指出，4月居民存款大幅下降主要是由于大量理财资金出表，由存款重新变为理财形式导致，已经是季节性现象。而这种通过理财产品期限结构设计，将发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款的“理财产品倒存”模式，正是银保监会在《通知》中明令禁止的。

《通知》所称存款为一般性银行存款，不包含非存款类金融机构存放款项。为应对季报发布、监管指标考核等，国内银行季末存款“冲时点”的行为较为普遍。在2014年版《通知》要求下，一些银行设立了分阶段的绩效考评模式，考核时点包括月末。相对而言，银保监会认为日均贡献考评更有利于从根本上约束存款“冲时点”行为。

银保监会有关负责人表示，完善存款偏离度管理是规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营的重要举措，与“治乱象”相辅相成，也是适应银行业务模式和金融市场变化的及时修订，有助于进一步规范银行经营行为，更好地支持实体经济发展。本报记者 宁俐

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