农业保险迎机遇 千亿市场待开拓

农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题。中国特色社会主义进入新时代，乡村是一个可以大有作为的广阔天地。乡村振兴战略给我国乡村带来了难得的发展机遇，对于保险业来说同样如此。在乡村谱写发展新篇章的进程中，已实现快速发展的农业保险正逐渐释放出更大的潜力。

近年来，我国农业保险实现了较快发展。2007-2016年，农业保险提供风险保障从1126亿元增长到2.16万亿元，年均增速38.83%。农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.12亿元，增长了7倍；承保农作物从2.3亿亩增加到17.21亿亩，增长了6倍，玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率已超过70%。农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物品种达到211个，基本覆盖农、林、牧、渔各个领域。我国农业保险业务规模已仅次于美国，居全球第二，亚洲第一；其中，养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一。

2017年，我国农业保险原保费收入为479.06亿元，同比增长14.69%。今年一季度，我国农业保险原保费收入为134.26亿元，同比增长42.31%。

另有数据显示，“十二五”时期，我国农业保险业务年均增速达21.2%，农业保险累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。特别是在2007年至2015年间，农业保险业务规模增长迅猛，年均保费增长率高达51.65%。

农业保险稳步快速发展的同时，也接连迎来多项政策利好。今年的中央一号文件就有多处提到保险。例如，文件指出，要探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点，加快建立多层次农业保险体系，以及稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。

麦肯锡近日发布的《中国保险业白皮书》（以下简称《白皮书》）表示，中国政府积极提高农业生产的保险覆盖范围，大力推动由成本保障向收入保障转化，并且促进农业保险创新，市场潜力5年内有望超过千亿元人民币。

目前，我国还是以传统的由政府财政补贴的农业保险为主，其占农业保险总保费收入的80%以上。传统政策性农业保险主要是指受政策补贴的种植业、畜牧养殖业和林业保险。

传统政策性农业保险“唱主角”的同时，凸显出现阶段我国商业型、创新型的农业保险还有待发展壮大。研究分析认为，在传统政策性农业保险的主要地位不会发生重大改变的前提下，商业型和创新型农业保险有望成为我国农业保险市场新的增长动能。

2017年，我国农业保险提供的保额为1.09万亿元。《白皮书》认为，在风险保障水平上，我国农业保险同样也具有巨大的潜力。目前，我国种植险的风险保障以直接物化成本为主，保障额度较低。以水稻为例，风险保障水平仅占生产成本的20%左右。而在农险较为发达的美国，农业保险基本都是收入保障，保障水平通常可以完全覆盖生产成本。随着完全成本保险和收入保险试点的展开，可以预期，我国农业保险的保障水平将会得到提升。《白皮书》表示，预计到2030年左右，我国农业保险的风险保障水平会接近发达国家，单位农产品保额在现有基础上预计将提升两倍多，农业保险的业务增长势头强劲。

而从渗透率来看，同样能够窥得我国农业保险的发展潜力。近年来，随着我国农业保险的发展，承保覆盖率也相应有所提升。但同成熟市场相比，差距仍然较为明显，存在较大的提升空间。从国内市场的种植业保险承保覆盖率来看，各地农业保险发展水平有较大差异，即使在一些农业大省，主要农作物的承保覆盖率也存在低于该类农作物全国平均水平的现象。随着各地政府大力推动种植业保险应保尽保，承保覆盖率上升可期。

毋庸置疑，在实施乡村振兴战略的背景下，我国农业保险迎来了难得的发展机遇，有望搭上发展的顺风车。如何把握这一机遇，也就成为各家保险公司需要认真思考的问题。

《白皮书》认为，保险公司应该紧跟农业生产规模化发展趋势，围绕农业产业上下游的发展趋势和客户特征，在产业链上发掘商业机会。与散户相比，规模化的农业生产企业具有显著的成本优势，经营更加稳定，企业主的道德风险相对较低，便于保险公司维护长期的客户关系。以生猪养殖产业为例，规模化养殖企业得益于生产效率和成本控制方面的显著优势，成本比中小散户低30%。规模化养殖企业的扩产从开工建设到商品猪出栏，至少需要2—3年的时间，使整体周期得以拉长。而散户作为主要的市场参与者，补栏缺乏理性，存在明显的追涨杀跌心理，再加上散户抵御“猪周期”的能力较差、环保门槛的提高等，致使大量散户永久性退出。保险公司还可以通过产业链上下游供销关系掌握的企业信息，为农户、生产企业和经销商提供投融资、网上支付等服务。同时，农业的产业链金融将贯穿于农业的各个过程，包括农资销售和购买、农业生产全过程、农产品销售等环节。

农村市场地域广阔、人口密度低，因而对保险公司的客户销售能力和服务能力提出了更高的要求。以政策性农业保险为例，一个基层县支公司的人员编制通常低于10人，却要面对整个县的农业保险承保理赔任务，实现精细化管理非常困难。有鉴于此，《白皮书》建议，保险公司充分借助数字化技术、大数据和高级分析、人工智能等新技术，借助线上线下融合，增强客户获取和风险管理能力，降低运营成本。钱林浩

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