人身保险 监管升级 重拳整治 四类行为

◎银保监会还首次推出了人身保险产品开发设计负面清单，52条禁令涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。

◎银保监会对人身险的专项清理，对消费者是一个好事，一些不合格或违规的产品将不会再销售，人身保险产品将越来越规范。

西部商报讯 记者欧阳海杰 “原位癌也是癌，为什么不能赔”“看不懂保险合同基本条款”……长久以来保险条款中隐藏的一些坑一直都备受消费者的诟病，以后这些将从源头上得到解决。

近期，中国银保监会近期下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，对人身险产品进行集中清理整顿，并首次公布了《人身保险产品开发设计负面清单》，涉及52条禁令。

重点核查四类行为

《通知》要求，除了各公司所有在售存量产品，已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品也在此次核查清理之列。这就说明，此次核查中，所有人身险产品都要纳入核查清理范围，让历史遗留问题产品无处遁形。

据悉，我国目前人身险行业共有险企86家，行业总产品量预计达上万件。

《通知》明确了核查工作的四项重点：一是严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

二是严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符”，扰乱市场秩序等。

三是严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理,通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。

四是严查以营销为噱头、开发奇葩产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。

首设产品负面清单

为了使此次核查清理工作更具有针对性、操作性，银保监会还首次推出了人身保险产品开发设计负面清单，52条禁令涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。

记者注意到，在《通知》中关于人身保险产品开发设计负面的52项清单中，第一条便是“条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解”。

“在客户购买保险时，大多都会对密密麻麻的保险条款感到头疼。”一家大型保险公司销售表示，虽然大家都知道保险中条款的重要性，但是由于不少内容太过于专业导致客户无法理解。这也造成了不少人可能会出现对于保险的不了解，以至于后期出现索赔难的现象。因此，《通知》中要求保险公司将原先不易懂的条款转变成为‘产品说明书\’。

比如在产品条款设计方面，包括条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解;条款的重要释义不符合消费者通常理解，比如，“癌症”释义中未包括原位癌责任;定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人，变相增加身故保险金给付条件等。

而在“产品责任设计”中，清单就分别指出年金保险、分红保险、医疗保险、重大疾病保险等常见不当行为，比如“年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品”“分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同”。

保险产品将越来越规范

此次人身险核查行动对行业和消费者有何影响?？采访中，一家保险公司负责人表示，《通知》中最为明确的要求是“让保险真正的回归保障”，核查工作应达到切实提高产品管理能力的目的，做到久久为功。

《通知》下发后，也有业内人士担心，核查后，一些问题产品会不会被处理或者停售，对消费产生一定的影响。一家保险公司负责人称，对照负面清单，问题产品占比或在10%~20%之间，不可能出现产品大面积停售的情况。从另一方面讲的，对消费者是一个好事，一些不合格或违规的产品将不会再销售，人身保险产品将越来越规范。

根据《通知》要求，保监会将会结合险企的自查整改情况，采取重点核查和监管抽查形式,对各公司在售存量产品从严核查,绝不放过一个问题产品。同时,重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费占比高、日常监管反馈问题多,以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查。对检查发现的问题产品,严格依法责令停止使用,限期修改；情节严重的,在一定期限内禁止公司申报新的产品。

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