人身险产品迎最严排查 注意！这几类产品或被“亮红灯”

整顿人身险行业乱象，保护消费者权益。 钟证图

人身险产品将面临最严排查。近日，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称《通知》），要求全面梳理、摸清底数，集中清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为（本报5月7日A16版曾作报道）。消息公布后，保险消费者纷纷咨询，到底哪些产品涉嫌违规？

不留死角 向炒噱头蹭热点产品“说不”

《通知》明确了核查工作的四项重点：一是严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是严查偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是严查以营销为噱头、开发奇葩产品的行为等。

此前，一些平台为了博眼球、炒噱头、蹭热点，追求营销效果，销售开发设计严重缺乏经验数据基础的产品。这种销售乱象成为此次排查的重点之一。另外，针对部分保险公司产品开发设计违反法律法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求的情况，银保监会也将重拳整治。

“此次清理整顿后，产品数量会有一定程度的调整，数量会减少，把不规范的清理掉，使消费者得到应有的保障。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示。

“目前保险产品太多了，上千种，并且不断地在更新换代，这是保险行业独有的现象。”朱铭来认为，在产品开发时就应该有一个严格的筛选标准，从整个行业去规范。

除了这些工作重点外，《通知》还出台了52条负面清单，是人身险产品不能碰的红线。比如重疾险中将“甲状腺恶性肿瘤列为除外责任”，短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，防癌险未包括原位癌责任，疾病保险金获得需要一定的生存期等都是不合规的。

银保监会指出，此次专项清查工作，将对行业所有在售存量产品的合法合规情况进行全面核查清理，并将各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品列入核查清理范围，确保核查清理无遗漏。

“网红”也查 百万医疗险同样需“排雷”

近几年，百万医疗险因为价格低、高保额成为“网红”产品。目前，很多保险公司都推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。

百万医疗险的产品特点是，消费者只需要投保几百元，即可获得100万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为一年。

根据此次负面清单内容，市场上大批人身险产品将面临筛查，“网红”百万医疗险产品也同样面临自查，成为监管部门此次核查排雷的重点之一。

银保监会表示，在产品费率厘定上，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序；短期个人健康保险产品，费率浮动范围超过基准费率30%的限额等，这些情况都被列入负面清单。

“在此次核查中，把过去比较含糊、不是很明确的条款进一步明确、完善。过去，很多是从营销的角度，例如给人一个类似保障续保的东西，但实际上是擦边球的方式，这次是一个进一步的完善。”朱铭来称。

按照监管规定，百万医疗险产品均为短期健康险产品，这些产品是不具备保证续保的条款功能的。

政策不断 偏离保险本源是核查重点

朱铭来表示，此次核查的最核心内容还是针对严重偏离保险本源的情况。目前，不少保险公司存在的主要问题，还是在这个点上。

有业内人士表示，负面清单涉及的都是行业常见的顽疾，不过本次核查清理工作并不会让行业产品和公司经营产生大范围波动。在银保监会成立之前，原保监会也下发过很多指导文件，许多问题产品已经被处理了，《通知》是对人身险产品问题的大总结，补充了一些细节问题，旨在全面检查人身险行业产品。

记者梳理发现，包括上述《通知》，2016年以来监管层共下发过7个文件来规范人身险产品经营。以去年末监管层发布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》为例，其规定保险公司、保险中介机构销售投保人为自然人的保险产品时，必须实施保险销售行为可回溯管理，通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

“末端的治理非常重要。一些保险公司会从营销的角度误导消费者。保险销售全程录音的规定，可以让销售人员有基本的规则。哪些东西必须要对消费者说清楚，把有可能误导的地方、关系到消费者利益的部分解释清楚，要有一个严格的规范。”朱铭来认为，除了营销误导外，最核心的还是产品的研发，如果产品本身就存在问题，末端销售问题产品，就一定会存在误导的情况。

综合《第一财经日报》《每日经济新闻》报道

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