“无人银行”亮相上海 智能革命将推动银行出现巨变

没有柜员，没有保安，没有大堂经理，国内第一家无人银行横空出世！近日，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式亮相上海九江路。 

走进银行，见不到活生生的银行职员，只有智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等金融服务与体验设备。所有业务办理完全由客户自助操作。智能机器人就是“大堂经理”，引导客户进入不同服务区域完成所需交易。除了金融业务，无人银行还是“图书馆”，约5万多册图书供顾客免费阅读和下载至手机；是实现了AR、VR多项技术的“游戏厅”；是可在智能售货机上领取免费饮品，机器人自动拍照留念的“小超市”。 

无人超市、无人便利店等由机器人代替柜台员工提供服务的模式，对于一些生活在大城市的消费者来说，已经不陌生。但是，在历来被认为高大上的银行系统，用机器人来取代银行柜员的手工操作，还是让人感觉新鲜。智能科技正在迅速向各个行业渗透，而它对于人们社会生活将要带来的改变，才刚刚开始。 

无人银行的出现，对我国传统的金融服务模式将带来革命性的变化。最直接的改变是，消费者可以得到更优质、更贴心的金融服务。传统模式下，银行要求柜员热情接待消费者、耐心解答问题，但让员工从早到晚机械回答消费者提问，对其身体和情绪的耐受力也是一种折磨，一些消费者与银行工作人员产生矛盾的事也不是没发生过。而机器人从根本上解决了这种问题，它们能永远保持满腔热情，不会情绪化。

当然，一个现实是，很多老年人可能会对无人银行产生排斥和畏难情绪。老年人处于长期的生活习惯，对新技术带来的改变会有本能的抵触，进而不适应。好在机器人可以解决这个问题。比如，出于资金安全考虑，银行要求客户在存款时设置密码，但很多老年人往往记不住密码。现在，无人银行只需要“刷脸”，不用银行卡，也不要密码，这个问题就迎刃而解了。而且机器人提供语音服务，其效果更优于传统银行使用的文字介绍。因此，随着无人银行的普及，老年人也终将获益，进而爱上这一新鲜事物。 

对于银行来说，无人银行也有很大的优势。中国在智能科技的开发和应用上并不落后于发达国家，无人银行充分展示生物识别、语音识别、数据挖掘等最新的金融智能科技成果，并整合融入了目前炙手可热的VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等科技元素，能在很大程度上提高银行的工作效率。 

更大的意义还在于，以机器人取代传统人工服务，能有效降低银行的经营成本，特别是人力开支。长期以来，我国的商业银行普遍以赚取存贷款息差作为主要的经营利润来源。目前的储蓄利率偏低，甚至出现了负利率，客观上影响了居民的储蓄热情，银行本可以适当降低贷款利率和适当提高存款利率来粘住客户，但这将使银行赚取息差的空间缩小。另一方面，银行又承担了庞大的人员开支。这使得银行在“开源”和“节流”两方面的改革都难以推进。无人银行推广后，银行得以节约人力成本，进而让适度降低贷款利率、提高存款利率有了回旋的空间，而降低贷款利率将帮助企业降低融资成本，提高存款利率有利居民增加收入，提高银行吸引力。很明显，这对于提高我国银行业的服务水平，有重要的推动作用。

随着我国对外开放的门越来越打开，我国商业银行的竞争，已经不单是各国内银行拉客户的竞争，还将面临与进入中国的国际金融业巨头的竞争。今年，我国将放宽银行、证券、保险行业外资股比限制与外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围，拓宽中外金融市场合作领域。可以预见，中外银行在国内市场展开更高层面上的竞争。这种竞争有利于中国企业发展和中国消费者得到更好的金融服务。建行在无人银行的推广上领先一步，为在竞争中胜出起了一个好头。 

无人银行，是中国银行业在智能时代迈出的重要一步。就目前来说，它在实践中当然会产生一些有待改进、有待完善的薄弱环节，但以智能科技代替人工操作，已经是一个不可更改的时代潮流。可以预期，将有更多的无人银行在城市铺开，共同促使我国的银行业提高到新的水平。 

当然，无人银行的出现也会使一些银行员工产生就业焦虑。对于他们来说，必须重视智能革命对原有的社会经济形态所产生的作用，不能以捧上一个金饭碗为满足，只有不断地充电、学习，以自己的进步来应对社会的万变，才能在急速变革的时代掌握自己命运的主动权，不被时代所淘汰。

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