职场新人如何打理工资 理性消费 不做“月光族”

◎理性消费是守住财富的基础，不懂得克制消费欲，毫无克制的花费，是造成理财困惑的主要原因

◎在通货膨胀的侵蚀下，只有通过科学的投资理财才能实现财富的保值增值

记者尚也 想必刚刚踏入职场的新人都有着同样的困惑——收入不太高，花销却不少。很多人过惯了依靠父母的日子，对生活开支没有概念，一不小心就成了“月光族”。

那么，职场新人到底该如何打理“钱袋子”呢？理财达人们是如何打理工资的？理财专家建议：职场新人在开始拥有属于自己的工资时，要理性消费、慎用信用卡，学会积累财富，科学理财。

困惑一

在国企工作了近一年的小杨，虽然工资近万元，可面对庞大的日常开支，小杨不止存款为零“月月光”，甚至经常陷入“负资产”的困境。

理财专家表示，理性消费是守住财富的基础，小杨不懂得克制消费欲，毫无克制的花费，是造成其理财困惑的主要原因。

建议：三分法打理工资

针对小杨遇到的问题，理财专家建议采用“三分法”有效地进行消费管理。

1/3的收入用作日常生活消费，这部分是每个月必须支付的生活费，包括房租、水电费、交通费、通讯费、餐费等，是生活中不可缺少的部分，满足人最基本的物质需求。

而像小杨一样的职场新人也需要有足够的克制力，养成每月强制储蓄的良好习惯，积少成多。“手头可支配的钱财越少，就越需要尽快将有限的钱财运用好。其实赚多少不重要，关键是储蓄多少。所以，另外1/3建议用来强制储蓄。”理财专家建议，对于随时需要用钱的账户最好采用“连月存储”的方式，即每月存入一定金额的存款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这样就可以在减少利息损失的基础上，最大限度地发挥储蓄的灵活性。

剩下1/3的资金，可以用用来改善生活，提升生活品质。这部分钱可以根据自身情况，有所侧重地花在自己追求的领域。比如购进自己心仪已久的音乐设备；跟朋友出去聚餐；假期奖励自己外出旅游几天；遇到喜欢的衣服打折，为自己选一件合适的等等。

困惑二

与上述小杨相反，月薪8000多元的小孙收入尚可，且一向秉承的原则是日常花销能省则省，克制支出。这样一来，钱倒是存了不少，可除了储蓄外，小孙却不知该如何管理自己的财富。

对此，理财专家表示，学会了积累财富后，职场新人就要开始考虑如何管理自己的财富了。在通货膨胀的侵蚀下，只有通过科学地投资理财才能实现财富的保值增值。

建议：科学智慧理财

理财专家表示，职场新人参加工作不久，工资普遍较低，在保障生活之余，可用于投资的金额不高，投资的风险承受能力很弱，因此不建议过多参与高风险的投资活动。在进行投资理财活动时，切忌看重收益而忽略风险。

目前，对于和小孙一样的职场新人来说，比较靠谱的投资方向是拿出10%～20%的积蓄购买一些风险较低、收益稳定的理财产品，如货币基金、黄金定投或基金定投等。也可以购买1～2份保费较低、保额较高、适合自己的重大疾病保险或意外保险等。

此外，若想尝试投资股票，又对股市不了解，不建议投入过多资金，可以用少量资金试试水，积累炒股经验，提高炒股能力。这样高风险投资与稳健投资结合，才能达到平滑风险、提高整体投资收益的目的。

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与小杨和小孙不同，月薪4000+的小王认为其实理财并不是有钱人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的财富。对于理财，小王也有着自己的“规划”和“纪律”。她表示，打理工资，只需做到规划出5个账户就够了。

一、理财账户

占比25%，也就是1000元。主要用于股票、ETF加仓和指数基金定投。“股票我持有的不多，也很少炒短线，都是中长线操作，所以补仓的机会并不多。结余下来的钱一般都是放在货币基金或者短周期理财产品里面，稍稍赚点利息和保点儿值。”小王说。

二、风险备用金账户

占比10%，也就是400元。“总之是一些事先不可预知的因素，无法提前做出预算和安排，就用这笔钱来应对。”小王告诉记者，这一部分资金主要用来应对一些突发情况。比如说生病、重大投资亏损、红白喜事、朋友来访等等。

三、日常生活开支账户

占比50%，也就是2000元，主要负责一家人的吃喝拉撒睡等日常花销，以现金的形式放家里。

四、孩子教育储蓄金账户

占比10%，也就是400元，为孩子以后上大学、结婚、买房等大额花费提前作些准备。

五、临时账户

占比5%，也就是200元，负责为将来购置一些大件或者一次短途旅行储备点“粮草”。

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