信用卡消费全额计息再引关注

日前，央视主播的一场信用卡官司，又引起了大家对于信用卡全额计息的关注。眼看着2018年春节就要到来，一波刷卡消费大潮肯定是在所难免，那么我们使用信用卡应该注意些什么？所谓全额计息是怎么回事？

案件回放：69元未还 10天利息317元

2016年3月，中央电视台《今日说法》主持人李晓东，使用某银行信用卡消费，因绑定自动还款的储蓄卡余额不足，剩余了69.36元未能还清，10天后因该银行信用卡采用的透支“全额计息”方式产生了317.43元利息。

据悉，李晓东认为该规定不合理，将该银行告上法庭，要求法院确认银行该规定无效而退还利息。此案一审判决李晓东败诉。后李晓东上诉至北京市二中院，认为一审认定的事实错误、适用法律错误，领用协议约定的违约金计算标准过高，应予调低。日前，北京市二中院作出二审判决，认为全额计息合法，但计算金额过分高于违约造成的损失，撤销一审判决，要求银行返还多扣划的253元。

还款算账：全额计息是对全部消费金额计息

众所周知，从银行借钱是要付利息的，可谓天经地义，而信用卡则是一种免息工具——钱你先花着，只要按期偿还，银行就不收利息。显然，这相当于银行推出的一项优惠措施，享受优惠的条件仅仅是持卡人按期全额还款；如果不能履行这个约定，银行就取消优惠，改为你借多少钱就按多少钱计算利息，也就是“全额计息”。

全额计息又称全额罚息，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日到还清全款日，按每日万分之五计算循环利息，换算成年化利率为18.25%，而且是按月计收复利，也就是利滚利。比如，假设一客户使用某信用卡1月1日消费5000元，在2月25日的还款日还款2500元，按照全额计息方式，应支付1月1日至2月25日按照5000元计算的每日万分之五的利息，及在2月25日之后按照2500元继续计息。

行业进步：已有银行取消全额计息

更多银行跟进“容时容差”

虽然全额计息是一种用户无法自选的“格式条款”，且近年来不少专家学者也对信用卡全额计息提出过质疑，但是法院生效的判决必须被尊重和履行。有业内人士表示，目前，对于银行业而言，应以此案为契机，全面检省，推出更为科学、合理的信用卡计息规则。

当然，我们也应该看到行业的进步，早在2009年工行就率先取消了全额计息，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2013年，“容时容差”机制出炉，即欠款3天以内、金额少于10元的，视为按时还款，此举亦有进步。据了解，建行、招行、民生、兴业等银行都有相关举措。

最后提醒消费者，您不妨将储蓄卡或工资卡与信用卡绑定，以便于还款省时省力；而还款日可设定为工资发放后的3~5天，以避免偶发事件造成卡上费用不足，导致还款受影响。华商报记者 张毅

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