“判银行退还过多罚息”的启示

此次案件早已超出了输赢之争。判决对于非恶意且已偿还大部分消费款项的持卡人来说,具有重大意义。一直以来,那些正常使用信用卡的客户,非恶意导致信用卡金额未全额还足,却面临全额罚息,显然并不公平。

斯涵涵

刷建行信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。央视《今日说法》主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理,将建行告上法庭,要求法院确认银行该规定无效,退还利息。李晓东一审败诉。近日,北京市二中院作出二审判决,认为李晓东应支付违约金,但要求建行返还多扣划的253元。(1月3日中新网)

信用卡使持卡人生活更加便捷,但很多人不知道或者大意了,当信用卡还款不足时,哪怕你只剩一点钱,也可能产生不少利息。这是李晓东愤而起诉的原因,也得到了广大民众的关注与支持。二审中,从利息金额的角度看,建行向李晓东收取的大部分利息都被法院判决返还。但同时,二审依然认可“全额计息”的规则,只不过认为银行收取的利息金额过分高于持卡人违约所造成的损失,这才酌定将利息予以适当减少。

近年来,信用卡逾期还款引发的高额罚息事件屡见报端。此案具有鲜明的两大特点:首先,诉讼直接针对当下广泛流行而又极具争议的“格式条款”,以及银行方面未尽到提醒义务的软肋；其次,起诉人央视法制节目主持人的职业身份,引发强烈关注与深层思考。

银行也好,持卡人也罢,都要遵守法律规定或履行合同约定,各方利益都要根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,倘若一项合同随随便便就可以更改或无视,不仅会扰乱正常的金融秩序,更可能成为诈骗新变种的依托。有人说李晓东赢了,也有人说他输了,实际上,案件的影响早已超出了输赢之争。此次判决对于非恶意且已偿还大部分消费款项的持卡人来说,具有非常重大的意义。一直以来,那些正常使用信用卡的客户,非恶意导致信用卡金额未全额还足,却面临全额罚息,显然并不公平。以违约金调整作为平衡双方利益手段,在处理个案时理清银行与持卡人之间具体违约责任,因案而定,显得更有智慧,这在处理银行和信用卡用户纠纷的案例中是一个历史性的突破。

笔者认为,此案的样本意义还在于,亿万持卡人应加深对信用卡行业某些特殊条款及金融知识的了解和运用,学会利用法律武器解决现实矛盾,维护正当权益。银行业及有关职能部门,也要将管理触角延伸到服务水平、行业垄断、监管制度、金融法规等多个层面,完善监管制度,早日拿出更公平的银行服务方案,扭转银行与储户权责不对等的局面。

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