余额宝、零钱通、P2P 年终奖理财：互联网靠谱吗？

东方IC供图

临近岁末，年终奖快到账了吧。闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？

先不急着下结论，我们先看收益。

网贷之家数据显示，年初8.58点的网贷行业预期收益率指数，已经跌至12月2日的7.2点。从行业整体看，P2P年化收益率下降1个多点。

但P2P等互联网理财收益率仍高于有些传统理财。

目前，P2P的年化收益率在7%上下，有的高达10%以上。而一年期国债收益率是3.6%左右；银行3年期存款利率是2.7%左右；半年期或更长的银行理财产品收益率在5%上下。

相对P2P，余额宝、零钱通等理财产品的收益率并不算高。

目前余额宝的七天年化收益率在4%左右，微信推出的零钱通年化收益率在4.4%左右。这两家的收益取决于背后的货币基金，随货币基金的涨跌波动，跟基金理财收益更靠近。

看完收益看风险。

P2P平台风险仍不容忽视。网贷之家统计，截至今年11月底，正常运营的网贷平台只有1954家，比去年底的2466家，少了约五分之一。这些年，出现问题的平台数量已经累计达到4008家。

大家对这个数据也没必要太忧虑，留下来的总是比淘汰掉的做得好一些。

行业收益率下降、平台数量减少等，是近年监管部门对互联网金融整顿的结果，也是经历前期野蛮生长后，网贷行业回归理性的过程。

就像易观高级分析师马韬说的，“这两年互联网金融行业一直在整改，其实行业是向合规方向发展的，市场上理财平台的整体质量有所提高。”

去年国务院办公厅印发“互联网金融风险专项整治工作实施方案”，把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面，时至今日，互联网金融整顿就没停过。

12月1日，监管部门联合下发“关于规范整顿‘现金贷\’业务的通知”，对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范，还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。

这些措施都正在或即将促使行业走向合规。

但只要是投资，就必然有风险。

日前发布的“关于规范金融机构资产管理业务的指导意见”征求意见稿中明确说，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

自己要对自己的钱负责，买什么理财，就要承担什么样的风险。

马韬等业内人士认为，买互联网理财要认真甄别，选择大型、有资质、信披完善的平台，要看平台有哪些风险控制措施，还要看选择的产品流动性是不是和你的需求匹配。

互联网理财门槛低、操作灵活，几块钱、一部手机就能参与，可以满足一部分人的理财需求。

在监管整顿下，行业也将朝更健康的方向发展，风险会进一步挤出，但投资仍然要谨慎。据新华社

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上周理财收益率创年内新高

据新华社电融360最新发布的监测数据显示，11月24日至11月30日银行理财产品平均预期年化收益率为4.73%，今年首次突破4.7%关口，创下年内新高。

从不同期限来看，3个月以内理财产品926款，平均预期收益率为4.59%，3至6个月理财产品921款，平均预期收益率为4.78%，6至12个月理财产品808款，平均预期收益率为4.81%，12个月以上理财产品88款，平均预期收益率为4.90%。

融360分析师认为，根据资管新规要求，以后90天以内封闭式理财将要消失，但这是一个循序渐进的过程，短期内不会大幅减少。业内人士认为，年底对于银行理财来说属于旺季，一方面银行将展开激烈的资金争夺战，另一方面投资者的理财需求也比较旺盛。受资金回笼和银行年底考核影响，预计12月银行理财产品发行量和收益率会出现“双升”现象。

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