家庭理财 调整好才能步步赢 本报记者 黄海波

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人到中年，有房有车，孩子也开始自己独立赚钱了。生活越过越清闲，家庭资产累积越来越多，时候一到，理财也开始成为中年人们热衷的赚钱方式。然而，近日记者走访发现，因为目前市面上的理财平台、理财工具实在太多，如何选择、配置，让不少人感到头疼，而科学理财则是提升家庭幸福指数的重要手段之一，如何抓住眼前的时机、谋划未来的幸福生活，做好未雨绸缪，是不少市民的心声。

家庭理财，做好规划最重要

前段时间，不少人的微信圈里被一份“最新中国小康家庭标准”的一张图刷屏了，里面有一项要求就是年收入要达到36万-50万才能是小康水平。看了之后，很多网友们都在图下评论说自己又“光荣地”成为了困难家庭户。

市民赵先生称，自己是一家公司的部门经理，妻子在一事业单位上班，两人年薪加起来也最多20万元，再加上3岁的孩子马上又要上幼儿园。家里存款有20余万元，6万余元的现金。目前还想买个小房子，不知道如何理财更划算？

理财专家认为，家庭理财说难也确实有难度，要做好现金、教育、保险、投资、养老、财产传承等规划，以上规划都处理好是个大工程。而赵先生家更适合多积累财富，建议增加货币基金，再购买一些实物黄金充当家庭投资的保值部分，可增加银行理财产品的投资。另外，可以再多做积累后再买房，而且现在楼市放出的都是降价的消息，不管是否真正降价，可以再等一等，或者遇到哪个楼盘促销打折再考虑介入也不迟。

家庭理财，如何挑选合适理财产品？

家庭理财不同于个人理财，家庭理财需要考虑到更多的责任。如果只是个人理财，那么完全可以根据自己投资风险偏好来选择理财产品，比如风险较高的股票或者期货。而家庭理财就完全应以稳健型的为主，并且还要长远的为将来养老、医疗等做打算。

理财专家认为，稳健型的理财产品其实收益也可以很可观。若是以P2P来说，近年来，监管越发严格，投资人的资金安全也开始有保障。只要多考察平台的信誉、资金去向、风控团队等等状况，觉得值得信赖的话，完全可以投入一些资金进去，并且收益还比较客观。

当然，家庭理财是需要时间的，短期理财产品提供的年华收益率其实细算下来并不比投资一年期或两年期的划算，比如稳利精选组合投资计划，期限越长，收益越可观，并且对于家庭理财来说，还是一个很适合的理财产品。

总而言之，家庭理财不能跟风，朋友说好的理财产品不一定适合你们家的经济状况。要有自己的主观判断，既然都决定要通过理财的方式多获取一点收益，那么也可以多学习一点理财的知识，这样也可以避免被牵着鼻子走，导致最后资金受损。

稳健理财，不妨试试这几种方式

那么，对于大多数工薪族家庭来说，如何合理规划自己的家庭资产呢？记者综合了多家银行理财师的建议，多数理财师认为，对于尚处于财富积累阶段的家庭来说，其抗风险能力有限，理财就是攒钱第一，稳健第一。如何稳健地理财？不妨试试以下几种理财方式。

1.银行存款和银行理财

安全性灵活性好，但收益率较低。如果你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候，你的收益率为25%，总金额变成12500元。而固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。

2.货币基金

比较安全，收益率比存款高一些，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。货币基金比存款更有优势，按日计息，不会出现定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。

3.国债

储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性较高。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%，5年的5.41%。在凭证式和电子式储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债。

4.P2P理财

对于追求高收益的投资者比较合适。年化利率在5%-15%之间。也是近几年流行起来的投资方式，通常只要平台靠谱，有银行资金存管，一般是比较安全且收益稳健的，因此受到广大投资人士追捧。

总的来说，适合家庭的理财方式，视具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、具体状况都有紧密关系，按个人情况决策，才能使理财更好地帮助家庭实现目标。 

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