BAT抢拿牌照欲三分保险天下？已渗透保险开发销售每个环节

互联网巨头们对于保险行业的兴趣日渐高涨。

据澎湃新闻整理，百度、腾讯、阿里巴巴（以下简称“BAT”）三家互联网公司均直接或间接持有保险公司、保险代理机构或是保险经纪机构。

其中，阿里系步伐“最快”，除了参股刚上市的众安在线（6060.HK），阿里系还同时通过浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司（以下简称“蚂蚁金服”）成为国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”）、信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）的第一大股东。此外，阿里还计划和中国太平（0966.HK）等公司发起设立阿里健康保险股份有限公司（以下简称“阿里健康”），不过尚未得到保监会的批复。

腾讯紧随其后，除了入股众安在线，腾讯参股的微民保险代理有限公司刚刚获得保监会批复。此外，腾讯还投资了和泰人寿保险股份有限公司（以下简称“和泰人寿”）和香港英杰华人寿，其中，和泰人寿已经于今年年初开业。

BAT三家中，仅有百度还没有“入手”一家已开业的保险公司。早前，百度曾提出要和中国太保（601601.SH）控股子公司中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太保产险”）等共同发起设立保险公司。再往前追溯，百度曾提出和德国安联保险集团发起设立安联百安保险公司，不过这两家公司均为获得保监会的批复。除此之外，百度入股了黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。

可见的是，保险及保险中介牌照已经成为了BAT的战场。不过，从目前的牌照审批速度来看，“门外汉”想要获得一张保险牌照绝非易事，BAT退而求其次转向保险中介牌照。

对于传统保险机构来说，BAT“来袭”意味着挑战，在一些人眼中，也意味着更多的合作机会和更大的“蛋糕”。

阿里系：布局早品类全，自己也玩产品开发

在阿里系的保险产品发布会上，经常会看到这样一个场景：一群大型传统保险机构人士在前排就座，产品发布会进行到一半，各家之前开始“交头接耳”：“这样的产品，你用吗？”“再看看吧。”

这只是阿里系对于保险行业冲击的一个缩影。此前，蚂蚁金服推出了“车险分”、“定损宝”等保险产品，这两项技术，极有可能让保险定损员“集体失业”。

除了技术端，阿里系在“拿牌照”这件事上更加“快、狠、准”。

早在2013年，蚂蚁金服就以16.04%的持股比例位列众安在线第一大股东。2017年9月，众安在线在港交所上市，倍受投资者追捧。

不过，阿里系并不满足于众安在线这一家保险公司。2016年7月，蚂蚁金服对国泰产险进行增资，公司实收资本从8亿元增加到16.3亿元，至此，阿里系终于拥有了一家自己控股的保险公司。

收了两张产险牌照的阿里系心中仍有一个寿险梦。2017年5月，信美相互开业，蚂蚁金服以34.5%的持股比例位列第一大股东，尽管信美相互属于相互保险范畴（由个人或企业在平等自愿的基础上，以互助共济、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为），但仍为阿里系开辟了新的保险战场。

当集齐产险、相互保险这两张牌照后，阿里系的下一站是健康险。近两年来，中国健康险每年的保费增速都在20%以上。2016年4月，阿里巴巴集团宣布将与中国太平（0966.HK）等公司发起设立阿里健康，不过这家公司尚未得到保监会的批复。

阿里系的保险之路或许才刚刚开始。在一次蚂蚁金服的采访中，其保险事业群高管直言，未来蚂蚁保险的任何一款产品都不会由单一机构独家经营。

腾讯：下一站“战场”在寿险

当年“三马”手拉手一起站台的众安在线刚刚上市，腾讯旗下的微民保险代理有限公司也正式获批展业。

拆分来看，微民保险代理有限公司由深圳腾富博投资有限公司（以下简称“腾富博投资”）全资持有，而北京驿码神通信息技术有限公司（以下简称“驿码神通”）又持有57.8%股份的腾富博投资，而驿码神通又是腾讯的全资子公司。简言之，腾讯持有微民保险代理有限公司57.8%的股份，拥有绝对控股权。

和保险公司可以设计、发行产品不同，保险经纪公司所从事的业务类似于“中介”。所谓保险经纪业务，就是保险经纪公司和投保人签订委托合同，再为投保人和保险公司签订的保险合同提供中介服务，并收取一定佣金。相对于保险公司牌照，保险中介的牌照审批相对“宽松”。

此外，腾讯持有众安在线12.091%的股份，通过全资子公司北京英克必成科技有限公司持有和泰人寿15%的股份。

除了内地市场，腾讯将目光投向了近年来备受内地投保人青睐的香港市场。2017年年初，英华杰集团发布公告称，已经和高瓴资本、腾讯达成协议，三方将于香港发展以网络保险为主的保险公司。根据协议，高瓴资本和腾讯将会收购英华杰人寿保险有限公司（以下简称“英华杰香港”）的股份，交易完成后，英华杰集团和高瓴资本将各持有英华杰香港40%的股份，腾讯持股比例为20%。不过，此项交易仍需获得监管机构的批准。

百度系：拉上太保、安联作伴，却无已开业保险公司

在这场关于保险的“比试”中，百度系看起来暂时“落后”，所幸，百度仍拥有一张保险经纪牌照。

2017年9月，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司 入手一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。除了全资入股，百度还“大手笔”将这家保险经纪公司的注册资本从1000万元直接增加到5000万元。值得关注的是，这家保险经纪公司的法人代表正是百度副总裁张旭阳，分管百度金融体系下理财和资产管理业务。在2016年加入百度前，张旭阳曾在光大银行资产管理部担任总经理，颇具金融市场经验。与此同时，早在2017年年初，百度退出了北京百度保险经纪公司。

不过，百度想入股一家保险公司的初衷却从未改变。

2015年底，百度联手德国安联保险集团和高瓴资本发起设立百安保险公司，当时对这家公司的定位是互联网保险公司，不过，至今百安保险公司仍未获得保监会的批复。

2016年6月，百度鹏寰资产管理（北京）有限公司拟与太保产险发起设立一家股份制财产保险公司。其中，太保产险出资不少于10亿元，占所设公司总股本的比例不低于 50%。在10月份一个公开场合上，太保产险董事长顾越表示，和百度合作发起设立的保险公司将是中国第一家互联网专业车险公司。不过，据澎湃新闻了解，目前监管仍未对这一公司予以放行。

BAT和保险公司“相爱相杀”？

一位大型保险公司技术高管向澎湃新闻表示，BAT布局保险的最大优势在于能够将流量“变现”。上述人士直言，BAT的“可怕”之处在于，其对于客群需求和消费行为的研究远超于一般保险公司，而从目前BAT的布局来看，几乎渗透到了从保险开发到销售的每个环节。

一位互联网保险公司高管则向澎湃新闻表示，BAT和保险公司之间的关系应当是“合作>竞争”。“保险的产业链很长，企业类型也多。对于BAT来说，更多是作为平台的一环。”该人士认为，未来保险领域需要的是针对某个垂直领域，既能提供解决方案，又能输出技术的企业。

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