理财锦囊 理财产品“保本保息”的真相

众所周知，商业银行理财产品有保本和非保本之分，而保本型理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。

所谓“保本保息”，简单理解保本就是兜底，保息就是刚兑。本来只不过是一个预期收益，但是在银行刚性兑付的“承诺”之下，摇身一变变成了固定收益产品。听上去，确实很诱人。但是大家先不要得意得太早了，58同城商务服务频道相关负责人提醒您：按照2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率，超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。也就是说，如果银行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%，实际上，银行能100%兑付给你的收益率只是1.95%。

也就是说，银行能够保证的收益，只是等同于本行同期存款利率的收益，对于超出的那部分收益银行并不能做出实质性承诺。所以从这个角度上考虑，并没有所谓的“保息”产品。

保本保息是个伪命题，银监会早就不允许银行理财产品承诺“保本保息”了。所以对于投资者来说，永远都要记住一句话“投资有风险”，不要被所谓的“保本保息”蒙蔽了头脑。想要保本不如存款好了；想要保息，实际上保的还是存款利息。

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