破局消费金融 银行“获客”“活客”两手抓

“2016年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为64.6%，消费拉动作用增强，经济结构继续优化。在这样的大背景下，消费金融迎来了历史性发展机遇。”中国互联网金融协会秘书长陆书春日前在参加“消费金融：发展与创新”研讨会上表示，以大数据、人工智能为代表的科技对互联网消费金融行业产生着深远的影响，科技进步的广泛应用提高了消费金融从业机构的“获客”能力、风控能力，成为推动互联网消费金融服务创新的重要驱动力。

国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出，我国当前消费金融市场规模近6万亿元；如果按照20%的增速预测，我国消费信贷规模到2020年将超过12万亿元。

事实上，随着消费金融的迅猛发展和互联网技术的飞速进步，以及征信体系的完善，我国消费金融市场结构也逐步转变：由原先的银行消费信贷一家独大，发展为银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融及其他机构百花齐放的格局，而线上“获客”已成为消费金融从业人士的普遍共识。

包银消费金融公司总经理王蓉晖表示，当前消费金融市场还属于供求关系不均衡的阶段，客户需求并未得到完全满足，对于客户基础较小的银行及消费金融公司而言，以差异化产品和服务为突破口，获取那些细分领域差异化客户群是目前主要渠道。

“消费场景能够感染人，并帮助消费者更便捷、有效地消费。”乐信集团首席金融官乔迁说，场景仍然是“获客”乃至整个消费金融发展的一个主题，而且可能会越来越深化。

“相比‘获客\’，农业银行当前应该把庞大的现存客户资源转化成在农业银行各个渠道，包括在消费金融上有一定的金融活跃度，能给我们带来现实价值的客户，这是我们很重要的一个课题。”农业银行网络金融部副总经理左振哲说，这应该也是大型银行发展消费金融的一个重要方面。据其介绍，截至2016年末，农业银行的借记卡客户超过8亿，各类网络金融客户累计达7.11亿户；但个贷客户仅1200万，且大部分是房贷和农户的小额贷款，与普遍意义上的消费金融差距还很大。此外，信用卡数据与庞大的客户基础同样存在巨大差距。

梳理发现，几大行已经采取合作模式着手在“获客”同时实现“活客”的布局。如建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服的战略合作，推进线上线下渠道业务、电子支付业务合作，并打通信用体系；招商银行与滴滴合作联名卡，并计划推出基于支付的消费体系；工行、农行、中行等在信用卡的基础上将消费金融载入旅游行业，推出网购分期、POS分期、专项分期等个人旅游消费信贷业务等。

多位业内人士表示，消费金融的核心是消费者，银行、互联网平台、征信等多方合作才能使金融产品和服务更好触达消费者“痛点”，并且只有基于技术创新驱动的开放式合作，才能更好应对诸如“信息孤岛”、欺诈、重复授信、过高息费等问题及相应的风险隐患。

刘玉龙

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