国内银行正式推出“手机信用卡”业务 有信用 不用卡 “无卡时代”来了？！

如今，出门不带钱包，不带现金，仅带一部手机，已经成为众多城市人生活的时尚。我国第三方支付等互联网金融的发展极大便利了生活，无论是支付还是消费金融等方面，互联网金融对于体验的极致追求都让传统银行业倍感压力。

交通银行信用卡中心日前宣布正式推出了“手机信用卡”，并同步发布了业内首份“手机信用卡白皮书”。此外据记者了解，目前已有建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行推出了虚拟信用卡，在传统银行业日益被互联网金融蚕食领地的压力下，这或许预示着银行卡的“无卡”时代将成为趋势。

体验 开卡用卡颠覆传统

信用卡在移动互联领域的创新再下一城。4月17日，交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。

“天下武功，唯快不破。”交行的手机信用卡提供的开卡用卡服务极具颠覆性和挑战性：客户只要在交通银行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场立即完成审批。30秒内处理率达81%，3分钟处理率达99%。核卡后用手机登录“买单吧”APP，2步开通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服务例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。

此外，对于用户最关心的安全问题，交通银行信用卡也给出了答案。有着6年实践验证的专属定制“e办卡”智能终端，在硬件上具备6道保障，实现客户数据不落地加密传输，充分保护客户的办卡信息安全；而银行级的安全系数又为支付环节套上了“安全护盾”。

分析 无卡交易已成趋势

事实上，信用卡放弃实体卡片已是大势所趋。招商银行早在2012年就提出了在未来几年内“消灭信用卡”的战略目标，推出了手机钱包业务。千元以内的消费，只要拿着手机在POS机上一晃就可完成支付。不刷卡、不输密码、不找零，消费买单轻松搞定，免去了携带现金的不方便以及刷卡、输密码、签字的繁琐。

建设银行去年1月份就曾推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡。龙卡e付卡是国内首张真正意义上的网络信用卡。该卡是没有实体介质的网络信用卡，以卡片介质虚拟化、客户体验移动化来打造产品。

“手机信用卡”主要是契合了消费者“轻便化、移动化”的需求。以往，办理银行信用卡，审批往往要经历一个漫长的周期，而用户拿到信用卡已经是数周以后的事情了，这已经无法适应当前的生活节奏和需求；而现在，“手机信用卡”从技术上完全可以实现“即开即用”。交行信用卡中心提供的数据显示，其开卡用卡服务，30秒内处理率81%，3分钟处理率达99%。

前瞻 互联网金融时代来临

尽管消费金融市场发展如火如荼，全行业的信用卡发卡量也保持快速增长，但这无法掩盖互联网金融竞争带来的窘境。金融搜索平台融360去年底公布的调查结果显示，人们在支付时，53%会选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅22%，而转账时选择支付宝或微信的比例更高达72%。

其实，随着互联网金融时代的开启，互联网金融科技应用也成为传统银行实现战略转型、改变竞争格局的重要手段，银行的各条线都在加快“互联网化”。“传统银行不仅要像金字塔一样，不断做大根基，并努力向行业顶端进发，更要学习互联网思维，通过创新以实现对传统格局的全面突破。”交通银行太平洋信用卡中心总经理王卫东表示。

业内人士表示，传统银行业线下的实体网点面临着萎缩的压力，银行的电子替代率也在突飞猛进，“手机信用卡”的发展或许又将逐步“消灭”实体的卡片，将银行卡产业带入“无卡”时代。

■数据

全国信用卡累计发卡 6.3亿张

全国信用卡交易金额 25.4万亿元

全国信用卡授信总额 9.14万亿元

（2016年末统计数据）

无卡支付对消费者有何好处？

可以说便捷、安全、高效是无卡支付的显著特征。相比实体信用卡，各家银行推出的信用卡无卡交易在防范风险方面都有独特手段。如龙卡e付卡最大的特色是“交易开关防盗用”——持卡人可通过建设银行手机银行、个人网银设置龙卡e付卡交易开关，随用随开，不用可关。同时，还可自主设置单笔交易限额和交易提醒功能。

■链接

支付方式演变 实物卡不再必需

信用卡的本质是银行授予客户一笔信用额度，供客户用于透支消费，并享受一定的免息期。过去很长一段时间，由于受到交易方式的制约，这笔信用额度必须以实物卡片为载体。而随着支付方式的演变，线上支付、手机支付越来越普遍，只要绑定信用卡账号即可通过电脑、手机等新型载体完成支付，因此，实物卡片就变得可有可无。这也是所谓手机信用卡能够推出的一个基础。

■声音

交通银行首推的这款“手机信用卡”是不是能够受到客户的欢迎，主要看三点：一是“手机信用卡”申请流程是否真的更为简便、更容易申请；二是看信用卡产品附加的权益是否能够真正地吸引客户，包括能够为客户提供哪些服务以及给予哪些消费优惠等等；三是看“手机信用卡”的金融功能，包括能批核的额度有多高，能在多大程度上满足用户信用消费的需求。

——信用卡分析师孟丽伟

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