近期多项银行政策调整知道这些能更省钱

【三类账户之间的主要区别】

近期，中国人民

银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》等多项新规。在新规实施之前，哪些问题我们应该弄清楚?如何更科学地使用信用

卡?如何应对银行账户类

型的变化?本报为您仔

细解读一下。

银行账户实行分类管理

【政策】 今年9月30日，中国人民银行下发了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

【名词解释】 Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户

Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。【提醒】

怎样使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户？

Ⅰ类账户可作为“金库”。Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。Ⅰ类账户不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险。Ⅱ类账户可作为“钱包”。Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失。Ⅲ类账户可作为“零钱包”。Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户及日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等）。可以随用随充，便捷安全。

如何开立Ⅱ、Ⅲ类账户？

11月25日晚间，央行发布特急文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步规范商业银行Ⅱ类、Ⅲ类账户的开立、变更、注销。

首先，《通知》规定了Ⅱ类、Ⅲ类账户的变更和销户流程。其次，Ⅱ类、Ⅲ类账户增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户作为身份验证。最后进一步明确，开设一个Ⅱ类户时，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素，开设一个Ⅲ类户时，则至少包含上述前4个要素。

在新规下，同一银行重复开户将遭排查。市民原有的账户是否受影响呢？最好的方式是到银行网点办理注销多余的账户。

工商银行的官方微信明确，“账户6个月内无交易记录的，会暂停非柜面业务，但是如果客户注册了电子银行、签订代缴费协议等，就不会被暂停。银行会逐步进行核查，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施”。民生银行对此类情况的客户将暂停相关账户的非柜面业务。

（本报记者 周芳 实习生 肖汉晨）

《关于信用卡业务有关事项的通知》带来哪些利好？

中国人民银行于今年4月发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），于2017年1月1日起施行。

信用卡滞纳金改违约金

【政策】《通知》中比较值得注意的是，取消了信用卡逾期未还款滞纳金，改由发卡机构和持卡人协议约定违约金是否收取，以及相关收取方式和标准。

【名词解释】 信用卡滞纳金

实际还款未达到最低还款额时，对最低还款额未还部分收取的费用。各家银行对滞纳金收取政策不同。

【提醒】

违约金再也不会滚雪球滚成天价

调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准仍一致。今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。而以往实行滞纳金收费标准时，此前，有报道称，有信用卡用户曾透支了6毛钱，6年后所产生的滞纳金高达7547.94元。改收违约金后，这种情况将不复存在。

协议违约金增强了持卡人话语权

有业内专家分析，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，也就是与银行进行议价的自主权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。

信用卡逾期照样影响信用记录

滞纳金改为违约金后，是否只要交了违约金，就不会影响个人信用记录？

建行信用卡中心客服人员表示，“信用卡逾期是否影响信用记录，评判标准没有变，仍然是人民银行评判”。也就是说，信用卡逾期照样影响信用记录。

现行的信用卡透支利率标准等规定取消

【政策】《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。发卡机构可自主确定信用卡透支的计结息方式、溢缴款利息标准等。《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。《通知》还明确，信用卡被盗刷后依法对持卡人损失予以合理补偿。

【名词解释】 超限费

指持卡人在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。

【提醒】

利率变化真的便宜了?

《通知》明确规定，“透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”新规明确规定了可以打折，新规实施以后，哪家银行的利率低，我们就可以选择哪家银行，办卡的自主权掌握在持卡人手中。

跨行取款收费标准调整

【政策】 当持卡人需要现金，ATM机是比较方便的选择。不过，近来，多家银行却悄然上调了ATM同城跨行取款的手续费。有些银行则从无条件免费进入有条件免费时代。

【提醒】

如何节省跨行取现费用？

业内人士支招称，如果必须取现，有几种方法可以省去手续费。

第一种办法是就近办理银行卡。尽量选择免年费的借记卡。

第二种办法是先用一次电子转账。先通过手机银行或网银转账，再取款。目前，手机银行基本都实现了免费。

第三种办法就是，如果不想办很多银行的卡，又嫌转账麻烦，可以考虑集中家庭资金，办一张优惠力度最大的贵宾卡。从大部分银行的收费策略看，金卡以上的客户就能享受一些减免优惠，白金卡以上客户基本都可以在境内外安心地免费使用ATM取现。

此外，南粤银行、厦门银行、长沙银行、南充商业银行、浙江民泰商业银行、哈尔滨银行等地方性银行多采取全球ATM取款免费的做法。

另外，认清ATM型号可节省一部分手续费。ATM机跨行取现手续费一般只按笔数计费。因此，居民在取款时，可尽量选择单笔取款上限较大的ATM机。

“双标”信用卡将逐步退市

【政策】 近日，有消息称央行召集各大银行及相关银行卡组织，召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，关于发行流通了14年的双标银行卡，被确定将不能再发新产品；正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要以银联单标芯片卡替代。

【名词解释】 双标卡、单标卡

一张信用卡上印有两个发卡机构的标志，比较常见的是银联+VISA或是银联+MasterCard，持卡人在消费时，可以选择卡片上任何一家签发机构的网络或终端。

按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织，并由该卡组织负责转接清算。相对应地，只有一个发卡机构的叫单标卡。

【提醒】

银行卡清算市场将迎来重大变局

业内专家认为，双标卡是特殊时期的产物，是畸形儿。事实上，信用卡有一个根本原则，谁的卡谁清算，不能一张卡出现两个卡组织。

同时，双标卡被叫停还有另外一个原因。据了解，此前2014年10月29日召开的国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可依法申请在我国境内设立银行卡清算机构。这意味着，国内银行卡清算市场将迎来重大变局，银联一家独大的历史将会改变。

芯片卡更安全，境外消费或需两张卡

按照农行、中行等已逐渐出现的案例，新规下，银行将为双标卡到期的持卡人换发两张单标卡：一张“62”开头的银联标准卡、一张境外卡组织的外币卡。

此外，双标卡为磁条卡，容易被盗刷或复制，而未来用于替代它的芯片卡则安全得多。

POS机刷卡手续费有新标准

【政策】 国家发展改革委、中国人民银行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，POS机刷卡手续费9月6日起采取新标准。刷卡费率水平调整为借记卡为交易金额的0.5%，单笔收费最高20元；贷记卡为交易金额的0.6%，取消封顶。

【提醒】

逛街吃饭刷卡可享“红利”

一家餐厅老板表示，“刷卡手续费由1.25%下调到0.6%，也就是说，原来客人刷卡消费100元，我要承担1.25元费用，以后只需承担0.6元，降幅超过一半。省下这笔钱，餐厅可以通过降低菜价或打折等活动，返还消费者。”

买房购车刷卡“代价”更大

信用卡不再有封顶手续费，大额消费的刷卡手续费一定会有所提高，商户费用成本增加，对于持信用卡买房、购车、装修等大笔交易的消费者来说，可能有一定影响。

例如，一家车行的工作人员表示，消费者买车要自己支付手续费了，商家不再负担，假设购买一辆价值20万元的汽车，消费者需要再额外支付1200元的手续费。据介绍，刷借记卡的费率没有变化，所以建议消费者选择借记卡或现金消费。

养卡成本大幅上升

信用卡刷卡手续费不设上限，对于白金卡持卡人更是影响巨大。比如，许多白金卡原先享受免年费政策，而按照新规，刷卡10万元，则将产生600元的刷卡费。一名资深信用卡套现人士表示，“我不得不考虑销卡了”。

套码现象将被杜绝

新规下，银行卡清算机构收取的网络服务费改为不区分商户类别。在新规实施之前，根据行业不同，刷卡费率从0.38%1.25%不等，部分商家利用P0S机针对不同行业的费率，本身从事高费率行业却申请低费率POS机。而新规的无区别对待也将使此类现象得以杜绝。

另外，央行相关负责人此前在答记者问中提到，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。（本版除署名外均由本报记者张钰组稿）

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