传统支付与数字支付的博弈

本报见习记者王少华

时代进步社会发展，作为社会流通必需品，货币也经历了多种变革。作为货币流通的始发站，银行等金融机构无疑在发展历程中扮演着重要的角色。但是随着电子商务的兴起，传统银行银联的支付渠道没法满足电子商务的发展需求，网络支付平台应运而生，传统银联支付平台在日常生活中的地位也渐渐微妙起来。

网络支付平台逐渐取代传统平台

支付宝、微信取代现金，ATM 走向衰落，银行卡沦为“遗忘品”；支付宝微信即时支付，POS 机可有可无；花呗、微粒贷、京东白条无息贷款消费，信用卡地位岌岌可危。曾几何时，我们手中的银行卡被作为财富的象征、时尚的表现，今天却要问问自己，还有多少时候，自己在使用银行卡。

据调查机构统计，中国人平均银行卡持卡量大概为3.69张，今年第一季度的发卡量只比上季度末新增了0.63亿张，增长速度较上季度放缓2.71%；今年第二季度银行卡的发卡数环比只增长了0.67％，银行盈利水平跌入零增长时代，今天银行卡也发不动了，逼近零增长时代。2013年银联占据三方支付平台份额近40%，而如今，银联仅仅占据三方支付平台份额9.2%。其中腾讯财付通占据了14.5%，支付宝拿下了61.9%。这一速度还在惊人地增长，银联的份额步步走低。

银联线上被支付宝“攻陷”以后，开始注重线下刷卡。近期的动作频频，年前银联全面布局小额免密免签，在指定商户300元以下的交易无需签名和输密。接着，出租车内出现银联pos 机，打车刷卡减2元。

而当银联意识到线下也有危机的时候，发现全国400家大超市都被支付宝占领，各大商场、街边餐馆以及各大菜市场也未能幸免。银联自己曾引以为傲的银行卡刷卡已在不经意间被商家抛弃了，银联pos 机也正在被换成支付宝、微信牌扫码pos 机。

“生于忧患而死于安乐”

在中国做银行的清算业务只有中国银联一家，别无分号，多年来一直呈垄断状态。也就是说你想刷POS 机，必须得走银联通道，再留下买路钱。一般线下的商家在使用POS 机收款所产生的手续费用70%给发卡的银行，其他20%是银联子公司或者POS 合作公司，最后10%是银联的过路费。银联就躺着不动，靠垄断，都赚得盆满钵盈。但是2015年6月1日起国家放开清算业务，中国银联垄断时代正式宣告结束。

在第三方支付兴起之初，无论是用户直接在网上消费还是充值之后再付款，银行网银都是绕不开的通道。但2010年快捷支付这一产品的诞生，让银联与第三方支付的关系出现逆转。作为第三方支付的龙头，支付宝的快捷支付与银行直连，不用跳转到网上银行就可完成交易，提高了成功率和便捷性。由于不使用银联通道，快捷支付的盛行令银联颇为不满。银联方面曾多次要求商业银行将第三方支付机构的银联卡交易全面迁移到银联网络，甚至不惜背负上“垄断”的质疑。

线上支付发展迅速，支付宝、财付通等第三方支付机构获得了庞大的数据流和资金交易流，两者加起来大概有70%多的线上市场份额。而在线上，由于存在便捷的支付条件，无需绑定清算中介，银联也插不进去，大多是第三方支付和银行之间进行直接对接，或者是快捷支付，信息流的效率很高。日后线上业务发展前景广阔，近几年的增长率一直在100％以上，银联难免郁闷。因此，在支付宝等机构低调开展线下业务，铺设POS 机时，银联对这种威胁进行强烈的回应。2013年8月，支付宝与银联的矛盾公开化。“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS 业务。”这样一份声明，将矛头引向银联。虽然放弃了线下POS 业务，但支付宝等第三方支付平台凭借扫码支付重归线下市场。

央行出台方案，银联“很受伤”

有消息称，央行牵头成立线上支付统一清算平台的方案已经成形，计划今年底建成。这个线上支付清算平台,就是业内俗称的“网联”——“网络版银联”。这个平台，将切断现在第三方支付机构与银行直连的模式,改变现有第三方网络支付监管上有漏洞。

目前多数第三方支付机构是直接对接银行接口,绕过了独立的清算机构。目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道,直连银行,并且不少支付机构都自建平台系统。

银联由于其成立之初主要发力于线下支付市场,错失了线上支付市场的先机,线上支付市场目前由第三方支付占据较大份额。而未来一旦网联成型,银联或将面临业务空间的进一步压缩。

网联和银联是以接入机构来区分的,第三方支付接入网联,银行接入银联。有分析认为,未来网联平台主攻线上清算业务,银联可能主攻线下清算业务,不过随着移动支付的发展,线上线下的界限正变得越来越模糊,如第三方支付并不局限于线上,也有线下业务,同样,银联虽然主攻线下,但也做线上业务,这两个清算机构之间可能会存在竞争。

网联的成立预示着银联长久以来想把线上清算业务收归旗下的意愿落空。虽然网联的线上支付监管和银联的线下监管并无重合,但随着央行对二维码支付的认可以及第三方支付机构大力推广O2O 线下扫码支付,银联的业务空间将被进一步压缩。

随着互联网的发展，以支付宝微信为代表的第三方支付平台的兴起是必然的。智能手机的普及，也进一步推动了第三方平台的发展。银联因为后知后觉，已经失去了先机。如何在群狼环顾的情况下保持自己的地位，是银联必须认真考虑的问题。

新闻推荐

失守6.7！人民币兑美元创六年新低

本报讯来自中国外汇交易中心的最新数据显示，11日人民币对美元汇率中间价报6.7098，较前一交易日下跌90个基点，创2010年9月来最低。前一交易日，人民币对美元汇率中间价报6.7008。隔夜国际汇市美元兑主...