监管新规促网贷行业洗牌放心金融持续发力小额借贷促普惠金融

近几年，网络借贷凭借其较高的投资收益以及较低的资金门槛，满足了众多用户的需求，从而获得了较快的发展。据银监会不完全统计，截至2016年6月底，国内正常运营的网贷平台即有2349家，但是由于政策的空白，不少P2P平台一直游走在灰色地带，合规性也一直被人质疑。

而时不时出现的网贷平台跑路事件，则成为了该行业的“不定时炸弹”。去年底e租宝事件的发生，更让不少投资者热情趋冷。但网络借贷凭借其小而美的特性，在我国大众创业万众创新的发展背景下，已成为能够促进我国经济快速发展的行业之一。为保障投资者的资金安全以及网络借贷的健康长远发展，8月底，千呼万唤的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）正式发布。

该《办法》的发布，不仅赋予了网贷平台合法身份，而且还肯定了网贷机构在完善金融体系、弥补小微企业资金缺口、满足民间投资需求、促进普惠金融发展等方面起到的积极作用。对此，不少网贷平台从业者表示，至此网贷平台终于不再是无人管的“野孩子”；但也有从业者认为，监管细则太过严苛，对借款上限、ICP许可证、金融备案、信息披露等均提出了细致要求，同时还要求网贷资金需存管于银行，不得自设资金池等。据介绍，仅与银行对接这一项过程就相当复杂，最短也需一年才能完成，而即便网贷平台从现在开始对接，一年后也仍有很大可能无法完成对接。

据悉，8月30日，自《办法》上线还不到一周，即有一家网贷平台聚车贷发布公告宣布停运线上平台。业内分析人士称，该平台的停运可能因其自觉无法在一年内符合相关规定，所以放弃线上业务，以避开网贷监管细则的覆盖。对此，业内专家指出，此次《办法》的发布已引起了网络借贷行业的新一轮洗牌，在未来一年，能够达成监管细则要求的网贷平台将获得快速发展，反之则将退出网贷行业。

银行存管成机遇投资者资金有保障

按照《办法》有关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。作为深耕互联网金融不动产融资租赁业务的代表放心金融相关负责人指出，实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金的风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范行业健康发展具有重要意义。

据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台已有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家；与银行签订联合存管协议的已有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家，但联合存管模式或还需面临整改。相较于目前正常运营网贷平台的规模，完成资金存管的平台仅占极少数。对于这一现状，业内人士指出，这主要是由于当银行与网贷机构达成资金存管合作后，银行也将为网贷平台承担一部分风险，如数据信息安全和网络支付安全风险、用户违约风险、操作风险及兑付风险等，所以银行方面在与网贷平台合作时也会进行慎重选择。但从另一方面来讲，一家网贷平台能否与银行达成资金存管合作也体现了其平台是否具有强大的风控能力。

据悉，放心金融自诞生起就将用户资金安全作为企业发展最重要的一环，建立了一套完善的信用评估体系，可通过线上与线下联动的模式，完善评估借款人的信用状况，从而切实保障项目的真实性。此外，目前放心金融已和富友支付、连连支付等多家第三方支付机构强强联手展开合作，并且开设了风险还款金专用账户，以最大程度保障投资人的资金安全。

据放心金融负责人透露，此前放心金融已分别与民生银行、浦发银行、中国邮政储蓄银行、恒丰银行以及南京银行等多家银行就第三方资金存管合作展开了接触，计划未来与其中一家银行达成资金存管对接协议。

放心金融持续发力小额借贷促普惠金融

根据《办法》第十七条规定，同一自然人在同一网络借贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元；在不同网络借贷平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人在同一网络借贷平台的借款余额上限不超过人民币100万元；在不同网络借贷平台借款总余额不超过人民币500万元。

对于此次《办法》出台规定的小额分散金融模式，不少网贷平台从业者认为这将严重阻碍行业发展。不过，也有从业者指出，网贷的出现本身，即是为了与传统金融机构相互补充，完善金融体系，提高金融效率，弥补小微企业融资缺口，满足民间投资需求的。小额投融资一方面凭借其低成本、高效率、大众化，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义；另一方面小额分散也能在一定程度上降低风险。

《办法》出台的第二天，放心金融对于网贷平台借款限额率先发声支持，“目前放心金融总部销售支持与客服部门将在5个工作日内排查全部在库债权，不符合债权标准的将被移出债权库，已经使用的债权将在下一个自然月为客户更新债权列表。”

据放心金融相关负责人介绍，目前放心金融网贷平台全部标的均已符合监管要求，对于未来平台发展，该负责人表示，“通过监管给予的12个月过渡期，依靠我们自身强大的执行力，我们有充分的时间达到监管要求，同时，我们还将深挖用户需求推出更加丰富的互联网金融产品，以促进我国普惠金融更快更好的发展。”（贺艳）

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