监管第三方支付也需要新思维

新闻事实：央行7月31日晚发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，向社会公开征求意见。征求意见稿甫一发布，就在网上引起了轩然大波。多数意见担心，消费者的支付体验会被强行改变，消费权利会受到限制，理财渠道会被堵塞。担心进而隐隐指向了更深层面，央行制定的新规是不是过于注重维护传统银行利益，而对互联网金融的创新发展产生抑制作用。

新思维与旧思维碰撞，新市场与旧市场碰撞，是近年来金融领域的常态，也集中反映到了这份意见稿当中。孰是孰非？这需要多个层面分析。

第一个层面，是第三方支付该不该监管，能不能与金融创新之间完全画上等号。相较传统银行体系而言，互联网金融更有进取心和创新能力，为消费者提供了更多的选择权。但客观地讲，互联网金融发展得再好，前景再广阔，也不应成为央行监管的法外之地。一方被监管而另一方不被监管，只会造成新的不公平，并增加金融系统的风险因素。还要看到，根据现行规定，第三方支付企业不具备吸收存款和发放贷款的职能，而目前第三方支付机构有明显的银行化倾向，尽管这种倾向受部分公众欢迎，也有利于倒逼传统银行转型，但从管理者角度讲，安全只能靠支付机构自身信用支撑，不能说不是一个风险源。

第二个层面，应该监管和该怎样监管不是一回事。这份意见稿之所以引起争议，是因为其中确有许多不尽如人意之处。比如，第三方支付是互联网金融和电子商务的基础，只强调限制而没有灵活政策，可能破坏相关市场的环境。

可以说，央行这份意见稿既不代表对互联网金融说“不”，更不代表对金融创新说“不”，只是其中包含的多重考量模糊了其性质。防止金融系统风险甚至反洗钱，维护银行主流的支付和清算体系，通过给第三方支付定性赋予互联网金融一定空间等都在其考量当中。对这些考量的权衡和引起的争议，折射出市场发展与管理思路的不契合。如何弥合分歧？市场行为别拒绝合规管理，管理思维多强调一些创新。这是对争议最好的回应。

——据《京华时报》 迩晓/文

央行的初衷很明确，在时下网络支付安全性存在严重威胁、且有大量案例作为佐证的情况下，限制其支付额度，就能最大化保障资金的安全。以支付宝为例，绑定邮箱、绑定网银、快捷支付是支付宝的三大潜在安全问题。很多支付宝用户将电子邮箱作为账号，一旦邮箱被攻击，支付宝交易记录等邮件也会随之泄露，密码被盗的概率也会更高。也由此，近年来频频出现的盗刷案例，使得公众对网络支付的安全性产生恐慌。

所以，央行通过支付限额的方式，来保障资金安全，应当说其出发点有其正当性。不过，安全只是相对的，看起来相对安全的传统支付方式，同样存在资金被盗的可能。钱存在银行中，账上却越来越少，这种情况也不是没有发生过。也正是基于此，公众才对央行的限制性做法不太领情，一方面他们确实担心新政会不方便，另一方面则是出于对传统支付方式安全性的不满。

事实上，第三方支付作为一种新生事物，其安全性确实需要得到加强，然而同时，也要据此对传统支付方式进行升级改造，促使其不断提高服务质量。退一步讲，即便出于对安全的考虑实施支付限额，那么额度的多少，恐怕还需要进行更深入的调查研究和更广泛的讨论，尤其需要倾听公众的意见，真正了解和掌握民众的所盼所求，找到其间的利益均衡点。

——据《长沙晚报》 唐伟/文

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