银行系P2P或成理财新渠道

随着银行理财产品纷纷“破五”，不少投资者感叹银行理财产品“食之无味弃之可惜”，而投资P2P风险较高。于是有部分投资者“折中”选择了投资“银行系P2P”。

中国金融认证中心近期发布的报告显示，有63.1%的被访者认为如果是银行或国资背景的P2P平台，无担保的项目也可以考虑投资。网贷之家首席运营官石鹏峰对记者表示，银行系P2P更多是为了布局互联网金融，和传统P2P公司目前是错位竞争。

不过，不少投资者认为投资银行系P2P就可以高枕无忧了，银率分析师闫博锴表示银行系的P2P平台一般不会承诺本息保障，“当投资项目出现问题，是由投资者自行承担，投资前详细阅读相关项目说明”。

■ 银行系三种形式进入P2P

随着P2P行业的迅猛发展，上市公司、PE机构等趁势大举进入，商业银行也抓紧时机搭建P2P平台，开拓新的放贷路径。

据记者了解，目前银行系P2P平台分为三种形式，一是银行自建P2P平台，比如招行的小企业e家、包商银行的小马bank；二是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如国开金融设立的开鑫贷；三是银行所在集团设立的独立P2P公司，如平安集团的陆金所。

网贷之家高级研究员张叶霞表示，与其他派别P2P相比，目前银行系P2P资金实力较强、风控相对严格、安全性较高，对于风险承受能力较低的投资者而言，不失为一个好的投资选择。

■ 年化收益8%为主流

各家银行系P2P不仅业务形式不尽相同，收益率亦有较大差距。记者比对发现，大多数预期年化收益率大多位于5.5%-8%之间，相比银行理财产品和货币基金收益率还是高了不少。

对比各家收益率，记者发现，民贷天下的“民保理”项目的年化收益率在银行系中最高，为15%。不过，该项目只是针对“新手”，只能投资一次，并且最高可投金额为5000元。

在其他平台中，开鑫贷在收益率上也有竞争优势。与江苏省内多家小贷公司联合推出的苏鑫贷年化收益率在9%左右，围绕商业承兑汇票业务推出的“开鑫保”年化收益为8.2%左右。

不过，较早布局P2P业务的招商银行收益率相对较低，“小企业e家”是该行于2013年4月面向小企业推出的开放式金融服务平台，在去年1月被叫停之后又恢复业务。目前投标项目收益率多在5.5%左右，而投资门槛也由此前的5万元降低为了1万元。

■ 主打票据理财业务

“综合来看，银行系P2P还是把他们的传统业务放在线上，以票据类业务为主，部分银行也做企业和个人融资，和一般P2P产品相比利率比较低，”理财师表示。

由于票据类产品比较稳健，因此这类P2P产品成为了银行系P2P主打产品，但其收益率普遍不高，处于6%—7%的水平。

此外，很多银行的P2P产品主要是为企业和个人融资，比如齐商银行的齐乐融融E平台的项目，支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。而宁波银行的P2P产品“白领融”主要是针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。据该行的客户经理介绍，“白领通”客户可以贷款30万元，借款利率为7%—8%，每月归还利息；“白领融”是在这个基础上，客户可以再贷款50万元，借款利率为12%，一次性还本付息。“这部分人因为有公务员和事业单位背景，所以信用比较好，”该客户经理表示。

提醒

银行背书 并不意味“高枕无忧”

不少投资者认为，有了银行背书就代表了本息安全，其实不然，就连银行理财产品也在逐步打破刚性兑付，何况P2P呢？

银率分析师闫博锴对记者表示，对于投资者来说任何形式的P2P平台投资，都只是投资的一种渠道，既然是投资就会存在风险，逾期和坏账的行为都可能会发生，只是概率的问题，这需要投资者在投资前做好心理预期。

目前在本息担保模式上，银行系P2P平台目前虽然有平台承诺银行级别资金安全，保障投资者资金安全，但大多数平台以小马bank、招行中小企业e家等为代表的不对投资人归还借款本息提供任何形式的担保。

所以投资银行系的P2P平台项目，不代表安全方面就高枕无忧了，依然还是有风险。因此，闫博锴提醒，“当投资项目出现问题，是由投资者自行承担，投资前详细阅读相关项目说明。银率网分析师建议大家在投资P2P时做好投资分配，不要动用家庭核心资产，在比例上控制在可用流动资金的20%以下。”（据《新快报》）

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