“面签”变“刷脸” 银行“远程开户”破冰在即

让银行在发展线上业务时束手束脚的“面签”政策，不久后有望被“刷脸”所替代。近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，开始就“远程开户”问题在银行业内征求意见，而业内亦表示目前人脸识别技术已经比较成熟。如果“远程开户”得以破冰，线上发卡有望实现。银行经营对于网点分布的依赖将进一步下降，网络银行、直销银行的发展也会大大受益。

“面签”束缚线上业务

“我开通了网银，主要就是想要在家理财方便。可是没想到，以前没买过理财产品，第一次购买还必须要到银行网点去进行风险测评，本来是想省事的，结果还是没省了。”市民王先生抱怨说。

其实不仅是首次购买理财产品，根据目前的监管政策，市民要新开账户也需要“面签”。一些银行已经在网银上开通了在线申请信用卡的功能，但实际上，要真正申领到一张信用卡，市民至少还要到银行网点“露一面”。

“远程开户”需可“自证”

该征求意见稿要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

同时，还必须实施客户身份识别机制的自证。也就是说，银行首先要能证明自己用于远程开户的方法、设备和技术手段可以真实、完整、合规地识别客户身份，并且需要得到有关专业机构的认可，才能正式开展这项业务。取得客户信息后，要通过系统自动核对、电话回访、快递资料等方式与公安部的居民信息及以前客户在金融系统中留存的信息进行交叉验证。同时还要通过一些交互方式，验证开户行为是否是客户的真实意愿。

“人脸识别”技术成熟

“不少机构对于人脸识别技术都有研究，现在这项技术已经比较成熟了。”业内人士表示，“很多人站在一个大房间里，系统可以很快地捕捉每个人的面部特征，即使是双胞胎，也可以区别开来。从技术上来说，人脸识别比指纹识别更可靠。”

发展不再依赖网点

有业内人士预言，“远程开户”放开以后，“远程签约”被放行也将是迟早的事。那样一来，银行未来发展对于网点的依赖性将进一步减弱，网点缺乏的中小银行也将迎来一个“弯道超车”的机会。

“远程签约时，银行可以通过客户实现留存的密码、U盾、动态密码器或者回答相关问题等方式，确认客户信息。”银行人士表示，“如果这项业务得以实现，此前被叫停的一些线上业务，比如虚拟信用卡、网销理财产品等，都有可能‘复活\’。”

利好小微“三农”

《征求意见稿》要求，远程对公开户只能是非结算账户，而个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开。广发银行发布的《中国小微企业白皮书》显示，超过一半的小微企业“生意人”（56%）通过个人账户来进行公司账户结算。

可以预见的是，一旦远程开户政策落地，将小微企业作为重点业务对象的商业银行将获得更大的发展空间。

此外，对于缺乏村镇一级网点的商业银行来说，远程开户也将帮助其打开村镇农户市场。本报综合报道

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