阿里腾讯做征信对普通民众有何影响？

康宁（虎嗅网专栏作者）

编者按

滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评……在腾讯征信等8家机构获准开展个人征信业务相关准备工作的背景下，未来个人信用记录不仅将深刻影响人们生活的方方面面，并可能推动全民信用意识的巨大提升。

尽管我国征信服务市场起步较晚，但对从业的企业来说，数据就是未来的石油、黄金，其中蕴藏巨大机遇，这也是民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。

而在部分平台风险层出不穷，个人信息频遭泄漏的情况下，对于普通民众来说，如何保障信息安全将涉及个人的切身利益，这也对未来将涉足该领域的企业提出了很高的要求：保护客户隐私、紧守安全之门将是工作的重中之重。

元旦刚过，央行发出通知，要求阿里巴巴旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信等8家机构，做好为期6个月的个人征信业务准备工作。这意味着上述机构或成为我国首批商业征信机构。

很多普通市民都知道央行有一个记录着每个人信用状况的系统，但对“个人征信”与日常生活到底有何关系却比较模糊。不少人第一次对自己征信记录产生深刻的领悟，是在个人房贷办理到最后一步时，一查央行的征信系统，才发现自己有信用卡逾期还款的记录，导致房贷惨受影响。

央行作为整个金融体系的核心，在记录企业的信用状况方面效果不错，但面对好几亿个人用户，就显得有点忙不过来，这也是为什么需要多一些机构来一起帮忙的原因。

阿里腾讯这样的企业加入，对征信系统将产生怎样的影响呢？

首先，征信系统会补充收录海量的用户数据。信用卡逾期之所以带来麻烦，还是因为系统中记录的数据太少了。如果没有其他关于数据来支撑，很难判断一个孤零零的逾期记录到底是不小心还是有意为之。由此，除了央行作为金融核心记录的权威信息以外，同样也需要阿里、腾讯这类每天和海量用户打交道的企业，来提供他们各自领域内的用户数据，才有助于准确反映一个人的真实信用状况。

第二，会让征信系统的判断标准更灵活。在频繁消费的情况下，真要永不逾期却也并非易事，在这种情况下，偶发的逾期若只有短短几天，通融一下并无不可。问题是人行征信系统只管记录不管判断，只要被记下逾期一次，管房贷的银行就可能找你麻烦。这时如果能有一个信用打分机制综合考虑各类记录，惨痛的领悟或许就能少一点。

第三，会有助于在征信系统里“攒人品”。假如征信记录能反映用户良好的收入状况及理性务实的消费，至少能证明他更值得信赖，也配得上更高的贷款额度或更低的贷款利息。这甚至有可能成为一种社会风气的导向，起码让更守规矩的人在信用评分上得到应有的奖励，而不会产生对非理性、冲动型消费的逆向激励。

美国的“FICO”就是这样一个全球著名的信用打分私企。多数美国人都会有一个专属的分数，高于一定标准，申请信用卡或办贷款就会一路顺风；低于一定标准则会困难重重。FICO信用分包含日常生活方方面面，购物出行、电费水费甚至地铁逃票都会成为影响信用分的因素。这也反映出整个信用环境都在对“守规矩”进行激励。

随着阿里、腾讯这些国内最有创造力的互联网企业加入，中国的征信市场未来也可能达到FICO这样的效果，个人信用会成为越来越重要的个人标签。今后的人们不会等到信用卡逾期影响房贷时才发现征信体系的存在，而是从平时生活中就开始有意识地为自己积攒信用，而良好的信用又会反过来带给大家更多方便。

实际上，征信带来的便利已经在很多企业部分实现了。比如移动联通的号码用久了，手机也会有个信用额度，允许欠费之后继续使用；阿里的花呗和京东的白条，就是用“剁手族”自己的消费数据，直接授予无抵押的信用额度先拿货后还钱；包括多家银行的信用卡，现在也对3天左右的逾期给予宽限。

征信并不是神秘的国家专营，美欧主流市场国家都有私人企业做征信，监管部门需要做的是明确游戏规则并保护好老百姓的隐私。只要能注重保护个人隐私，多几个为普通市民信用记录操心的企业，还是值得鼓励的。 作者微信公众号：理财实验室（MoneyLab）

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