越靠谱分越高 国内推出首个信用评分

制图/杨仕成

阿里推出国内首个个人信用评分——芝麻分，分值高租车免押金

在1月5日，央行允许8家机构进行个人征信业务准备工作的23天之后，1月28日，阿里旗下的蚂蚁金融服务集团率先推出产品芝麻信用，并开始在部分用户中进行公测。记者了解到，芝麻信用目前公测的主要内容是其主推的芝麻信用分，信用分的范围在350分到950分之间，分数越高代表信用程度越好。

阿里如何打出个人信用分？

记者了解到，芝麻信用从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行打分。

背靠着阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，被视为芝麻信用进军征信行业的独特优势。蚂蚁金服相关负责人曾向华西都市报记者透露，芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。而这一次公测运行的芝麻信用分，包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，并由芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估而得出的。

而与芝麻信用同为央行批准的8个机构之一的腾讯征信也曾向媒体表示，其互联网征信的大数据主要包括8亿多QQ用户和4亿多微信用户在社交网站上在线、财产、消费、社交等情况，通过采集处理相关数据进行基础“画像”，为用户信用打分，进而给缺乏信贷记录的人群提供信用报告等。

芝麻信用相关负责人告诉记者，芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体等。“芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，可以让征信覆盖到尽量多的人群，是对已有征信系统很好的补充，具有一定普惠性质。”

形式上，芝麻信用采用了国际上通行的信用分——芝麻分来直观表现信用水平高低。芝麻信用分最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。350至950分的区间，也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。

芝麻分有何用处？

正处于公测期的芝麻信用已经和跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并很快会对外提供服务。

芝麻信用负责人表示，当用户的芝麻信用分达到一定数值时，就可以在租车、住酒店时不用交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。

据了解，央行的个人征信系统，收录的个人信用信息包括：个人的基本信息、金融和借贷信息，消费信息，如商场和网络的消费信息以及社会公共信息等记录，范围广，但覆盖却有所不足。统计数据显示，截止到2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4。

如何提高自己的信用分？

正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻信用分上也会保持相对稳定。但是，一旦关键信用信息出现重大变化，这种变化也会很快反映到你的芝麻信用分上。

芝麻信用分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，未来芝麻信用也会提供更多的信息采集渠道，个人用户通过这些渠道让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻信用分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻信用分的提升。信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要你长期的积累。

会不会泄露个人隐私？

对于芝麻信用公测的芝麻信用分，有用户就对记者表达了这样的疑问？“基于我的网络使用习惯以及使用时产生的数据分析得出的信用分数，是不是会泄露我的个人隐私呢？”针对这一问题，芝麻信用向记者表示，不管是机构还是他人，要查看用户的芝麻信用分，都必须获得用户本人的授权。

而郭田勇也曾对媒体表示，个人征信市场放开之后，有一些法律问题尚未完全解决。比如，征信信息到底属于谁，这些信息可以在多大范围内转让、出售，个人信息和个人隐私如何区分，目前都没有清晰的法律规定。

而对于个人征信数据是否准确的问题，有银行业内人士也对此表达了自己的担忧。“征信数据如果出错，对于被征信人来说，会产生巨大的不便甚至是损失。”她表示，“数据是否能够准确反映出一个人的信用状况，关键是信息的真实性准确性，信息来源可靠，才能得出具备参考价值的信用评价。”

华西都市报记者张舟

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