房贷新政 提前还贷再买房并非都划算

只要还清首套房贷就能首付三成买第二套，还可能享受到利率优惠。随着央行房贷新政的落地，这一政策刺激了很多有改善型需求的购房者提前还贷，以便在再次购房时享受首套房的贷款政策。多家银行反馈的信息显示，近期咨询申请提前还房贷的顾客多了不少。理财专家提醒，对于不同的人，是否提前还房贷，要视具体情况而定。

对于最近咨询和提前还贷的客户明显增多，一家股份制银行信贷部相关人士说，他每天都要接到好几个朋友的咨询电话。提前还贷的主要是想低首付买二套房的改善性客户，包括部分投资者。有提前还贷打算的吴小姐透露，2009年她买了第一套房子，当时向银行申请了20万的按揭贷款，利率享受7折优惠，为4.585%，共贷款25年，使用的是每月等额本息还款方式。“一直没有提前还款，是因为相比目前的利率，当时的房贷确实便宜。但我们最近想买多一套房，正在看房子房贷新政就下来了，那是否要把贷款现还清，再买第二套房呢？”吴小姐有点为难地表示。

对此，信贷专家徐瑾算了两笔账。发现如果吴小姐提前还贷再购买第二套房比她不提前还贷而买二套房虽然需要支付的现金少了，但是却需要多支付利息近10万元，还不包括因提前还款可能产生的违约费用。

对此，某股份制银行理财经理表示，如果手头资金有限，而之前的房贷余额也剩下不多，这种情况当然首选提前还贷。该理财经理举例道，假设某先生已有一套70多平方米的两居室，尚有10万元房贷未结清，而手头已有了五六十万元的积蓄，打算再买套100多平方米的三居室。按之前的限贷政策，二套房要首付七成，他的积蓄根本不够付首付。现在只要花10万元把首套房贷结清，再买房只要首付三成，他正好钱够用。

徐瑾表示，通过提前还贷，来享受央行新政，对贷款余额较少的购房者比较合适。因为贷款余额越少，用户支付现金也越少。“可以说，用户需支付现金越接近新房7成首付金额（案例中140万），越不划算。”徐瑾说。

建议：曾享7折利息优惠并不都适合提前还贷

“无论如何，购买二套房之前，最好先咨询银行客户经理，计算一下提前还款是否恰当。”理财经理提醒道。

对于新政之下，消费者是否要提前还贷，而享受二套房首付三成及利率优惠呢？前述理财经理表示，首先看手里的余钱。新政利好的是手里余钱较为紧张而又想改善住房条件的，但之前因首付七成的高门槛而无法购房的人群。

徐瑾表示，通过提前还贷，来享受央行新政，对贷款余额较少的购房者比较合适。因为贷款余额越少，用户支付现金也越少。

其次，还要看提前还与不还的总利息比较。徐瑾表示，曾享7折优惠的并不都适合提前还贷。

对于不再购买新房的消费者，如果手有余钱，是否要提前还房贷，关键要看余钱的投资收益能否覆盖房贷成本，如果不行，则要考虑提前还贷；如果可以，则不必急于还贷。

林晓丽

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