按孩子成长阶段投保

对父母而言，孩子能健康快乐地成长是他们最简单的愿望。保险专家表示，家长可以在特别的日子里（如生日、儿童节），给孩子送一份保险作为礼物，既体现对子女的呵护，同时也可培养孩子的投资理财观念，一举两得。

投保需结合成长阶段

家长购买儿童保险并非只求多或全，而要根据其年龄、身体情况、成长环境等特点综合考虑。

比如，在幼儿时期，近年来，空气污染、水质污染、装修污染，加之频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险不断增加。由于新生儿抵抗能力差，因此，倘若家长为刚出生的孩子投保，应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。又如，儿童时期是意外高发的成长阶段，此时可以选择儿童意外保险。再如少年时期，孩子的教育成为家庭重中之重，家长可以选择教育金保险作为一种强制准备孩子教育资金的手段，除了按照保险合同约定，在孩子成长的不同年龄段提供教育金支持外，教育金保险还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。

注意产品功能及侧重

除了针对不同阶段少儿的风险情况投保外，家长为孩子购买保险还应注意产品本身的功能侧重。

保险专家表示，目前市场上在售的少儿类保险虽然种类较多，但大都功能较为单一，有的产品侧重孩子的教育金，但保障功能不强且交费较多；有的产品侧重少儿重疾及意外保障，但收益性较差。考虑到这一市场现状，有些保险公司推出兼具保障与理财功能的儿童保险，还可根据客户个性需求搭配特定保障功能的各类附加险。

此外，专家建议家长购买少儿险时应尽量选择有豁免权的产品。所谓保费豁免权，是指在保险合同规定的某些特定情况(罹患某类疾病、落下一定等级的身残等)下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再交纳保费，但保险合同仍然有效。这样，一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续交纳保费，保单赋予孩子的原有权益就不会受到影响。(但辰璐）

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