车险保费将更“因车而异”

近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。

接受《经济参考报》记者采访的险企人士表示，现行的费率结构存在不公平不合理问题，低风险客户费率偏高，保费与其风险状况不相匹配。车险费率改革后，费率将与风险挂钩，出险理赔和违章记录将成为重要指标。车险费率将打破现行70%折扣限制“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，费率将更加公平合理。

车险保费将更显公平

车险费率改革后，保费必将更加“因车而异”。按照现在研究的方案，未来商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数，车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。从相关渠道获得的信息看，此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。

业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数，车型不同，车系的系数就不同。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。

据了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品，寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。这其实也是一种倒逼机制，促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

“三高”车型保险费率将涨

对于车主而言，在现行车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，但在费率改革落地后，这一状况或将被改变。

《经济参考报》记者了解到，按照规定，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。如果车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会四月发布的“零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车)；系数最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。人保财险一位负责人告诉《经济参考报》记者，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。 北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

“同样车价、同样损失程度情况下，‘三高\’车型获得了比其他车型多得多的赔付。”上述负责人表示，事实上，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低“零整比”、低出险率和低赔付率车型，存在明显的“劫贫济富”现象。有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。他认为，通过此次车险改革有望使“零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率上涨。

（据《经济参考报》）

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