向余额宝买存款银行也觉得很窝囊

□ 马蔚华（永隆银行董事长）

传统银行和互联网企业做金融，最本质的应该是优势互动，相辅相成。比尔·盖茨在上世纪80年代就曾想过要取代银行的支付业务，后来由于银行游说美联储没让他成功，但盖茨当时放下一句话，说传统银行如果不改变，就是21世纪要灭绝的恐龙。这对我刺激很大，我一直受它的影响，把互联网运用到商业银行了。

我觉得互联网企业做金融，为什么到现在能够风生水起这么热，这有一个过程。首先是大的生态环境，这个生态环境就是我们使用互联网的网民越来越多；再有就是他们赶上了由于新生事物监管的空白，这样也给互联网金融的快速发展创造了条件。

当然，互联网金融出现以后，对传统银行原来一统天下的局面确实产生了很大挑战：一是职能端，传统银行的业务首先是支付，而第三方支付每年百分之百的增长，现在规模已经快5万亿了；二是融资，互联网融资、P2P、还有网上信贷；三是理财财富的管理，余额宝这种财富也对银行产生了一定的影响；四是负债端，这是银行脱媒的加速器。由于现在银行的存款利率还是管制的，但是银行体系外的金融市场越来越发达，余额宝的利率有人说收益率是6%，活期存款是0.35%，谁都愿意去余额宝，这对银行的负债是个比较大的冲击，银行又用协议存款的价格把它买过来，银行也觉得这个事儿很窝囊。

应该看到，互联网金融和传统金融现在是各有特点：传统银行的优势是资金的优势、经验的优势，尤其是风险管理和渠道的优势；而互联网金融具有创造力、想象力，能够用大数据和后发优势。所以，互联网金融和商业银行不要过多地把对方看成敌人，应该看成是一个合作伙伴和竞争对手。金融的本质在于提高社会资金的配置效率，传统银行和互联网的深度融合是互联网金融和传统银行的优势互补，如果我们这样做了，就会使我们的金融服务面更加扩大，我想这也是我们社会进步的一个最重要的表现。

（本文出自从马蔚华在“清华五道口全球金融论坛”上的演讲，有删节）

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