谁动了谁的“奶酪”？

聚焦虚拟信用卡·分析

央行发文暂停二维码支付、虚拟信用卡业务一事，消息一经传出，引发市场震动，引来各方议论。  

“动了银联奶酪”评论片面

值得注意的是，相关暂停消息传出后，有市场机构评论称，这一叫停令背后的主要原因是损害了银联的利益。中金公司就点评说，“动了银联的奶酪是主因”，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

近两年来，在支付宝、腾讯两大互联网巨头强力推动下，二维码支付逐渐成为移动支付的主要方式之一，极大地冲击银行系金融机构主导推行的NFC（近距离的无线通讯协议）支付，后者因为受制于手机终端不普及，发展比较缓慢。

不过，也有银行人士分析说，“动银联奶酪”评论有些片面，此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。

中国人民银行支付结算司副司长周金黄也表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。

合作频频受阻

11日，腾讯和支付宝携手中信银行推出虚拟信用卡，由互联网企业负责用户的互联网信用数据，银行负责资料审核、额度发放。

央行数据显示，截止到2013年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行占据了近2亿张。

银率网分析师华明认为，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。这也可能是中信银行积极与互联网企业合作的初衷之一。

与此同时，原本对转账额度没有限制的银行忽然变得“小气”了，纷纷调低了对支付宝、理财通等转账额度。

据了解，工行电脑端支付宝转账资金限额调低至单日2万元，农行支付宝转账单笔单日额度为1万元，建行微信理财通单月转账额度也从50万元调整到10万元。而兴业、民生、广发、光大等10余家中小型银行也纷纷调整限额，民生银行、兴业银行对微信理财通单笔转账额度为每日至多5000元。

动了别人奶酪的“宝宝们”，与银行的合作之路频频受阻。近期，由于流动性紧张得以缓解，部分银行更是暂停了与一些互联网货币基金的合作。

业内人士表示，银行在利差收窄、利润增速承压的现实面前，难以维持“风度”，货币“阻击战”将越演越烈。新华社

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