谁动了传统银行的奶酪？

对于传统银行而言，这个春天并不好过。以“余额宝”为代表的互联网金融已明显对他们形成了冲击，截至目前的今年新增存款额不到往年的一半。看来这一年，他们不得不面对业务量萎缩、利润率下滑及盈利能力下降等三大考验。

早在余额宝、百发等互联网金融产品横空出世时，一贯财大气粗的银行大佬们并不瞧得起这些“小儿科”。然而，较高的收益率、灵活的流动性和方便的支取方式，迅速吸引了不少有网购习惯的工薪族的注意，一些人开始存款“大搬家”，不仅把活期存款纷纷转入网络理财产品中，更打算等一些定期到期后继续“搬家”。

在过去的２０１３年，互联网金融可以说是“所向披靡、势如破竹”。其中，余额宝仅仅用了２００多天时间，资金规模就突破了２５００亿元，用户数超过４９００万户，就连此前名不见经传的天弘基金也一跃成为国内资产管理规模最大的基金公司。不少人惊呼“银行躺着赚钱的日子到头了”。

面对这样的局面，再财大气粗的银行也坐不住了。许多传统银行亦开始对其理财业务进行创新，纷纷推出“Ｔ＋０”的理财产品，来应对类余额宝产品对存款的分流。但是，效果总是差强人意。前不久，余额宝又推出在一年内锁定７％收益的理财产品，瞄准了有闲钱、收益较高且稳定需求的投资者，再次戳中了传统银行的“痛点”，将对银行的传统理财业务带来更大的冲击。

其实，动了传统银行的“奶酪”不仅仅是互联网金融，更多的挑战来自银行业内部。高不可攀的贷款门槛、微不足道的存款收益和脸色难看的服务态度，曾都是老百姓“吐槽”银行业的焦点。这不一定客观准确，但至少反映了“来自市场的呼声”。如果不先从这些问题“开刀”，即使互联网金融全身而退，银行也会“束手就擒”。正如经济学家连平所说，未来一段时间内，真正能够推动银行业整合的因素是利率市场化步伐的加快和存款保险制度的推出，而不是来自电商从事金融所带来的压力。

互联网浪潮大势不可挡，如何在这场互联网金融狂欢中分一杯羹，应该成为不少银行日夜思考的问题。相比互联网金融，传统银行也有自身无可替代的优势。互联网金融的优势在于平台、零售客户资源和数据。商业银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力。在长期封闭的金融大家庭中，互联网金融就如一个“天外来客”，突然的闯入并不是致命的威胁，而是变革的推动。在当前金融改革大势中，传统银行更应从互联网金融创新中吸取经验，不断贴近市场，优化金融产品、服务模式及风险监控，脚踏实地服务于广大客户和经济转型升级。

（据新华网）

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