银行代理保险新规四月实施 业内提醒：购买银保产品要深思熟虑切勿忽略15天犹豫期

4月1日起，这种既损害消费者利益，又损害保险公司与商业银行的信誉的现象有望彻底改变。随着中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的正式施行，往后市民可以明明白白地在银行购买银保产品了。

老人原本去银行存款，结果却在销售人员的误导下莫名其妙地买了份保险理财产品，急用钱时被告知提前支取要扣除一笔数额不小的手续费，这才恍然大悟，原来自己手中持有的是份保单而非存单，不能随意支取。在保险纠纷中，一些非银行工作人员在银行“借地”展业，不少储户误以为他们是银行的工作人员，对其推销的产品也认为是银行类产品，如此依赖，存单“变”保单的纠纷便出现了。

4月1日起，这种既损害消费者利益，又损害保险公司与商业银行信誉的现象有望彻底改变。随着中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的正式施行，往后市民可以明明白白地在银行购买银保产品了。

新规有助于保护特定人群权益

记者了解到，《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》）中强调“把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户”的要求，并且对低收入居民、老年人等特

定人群出台保护措施。根据《通知》要求，建立投保人需求与风险承受能力评估制度，根据评估结果推荐保险产品。对特定人群提出保护措施，包括城乡低收入居民和老年人群。投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，而且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后由保险公司出单。保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

银保新规首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，并要求银行划扣保费时须在24小时内短信提示消费者。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。此外，商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。这样一来，即便市民稀里糊

涂地购买了银保产品，在第一时间收到短信后便可对自己所购产品进行再次确认，犹豫期内可以全额退保。

银保产品犹豫期延长至15天

由于银保渠道销售过程较短，很多都是现场出单，消费者需要较长的犹豫期对保险合同深入理解。《通知》将银保渠道保险产品的犹豫期由原来一般的10天，延长至15个自然日。省保险行业协会相关人士表示，新规中对于犹豫期延长5个自然日的规定有利于保护投保人的权益，在15天的犹豫期内，投保人可以全方位衡量自己的经济承受能力和风险承受能力，期间一旦发现不合适投保所选保险产品或不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。但是投保人在犹豫期内退保，必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，由于保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。因此投保人在收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。

未发现驻点销售行为

连日来，记者在民主西路、皋兰路、渭源路等地走访了招行、建行、工行、农行、中行等多家银行网点走访时，并没有发现保险公司在银行驻点的情况，银保产品的销售大多是由银行员工在客户办理业务时对有需求的人群做一些简单的推荐，或是在宣传栏上放置各种产品彩页。目前，银行代理的银保产品类型大多是财险和寿险，其中寿险主要以分红险和万能险为主。走访中，在银行网点遇到不少存取款的老人，很少有人被推荐购买银保产品。

“我们行从两年前开始就已经没有驻点销售的情况了。别说是老年人，即便是年轻人购买银保产品我们都得解释清楚。由于老年人出现意外的机率比较高，对存款又没有长远的打算，一般情况下60岁以上的老人我们不会为其办理银保产品。现在不少市民对保本且高收益的银保产品很感兴趣，不少产品的理财收益都超过6%了，只要钱在投保期内不急用能放个3年、5年的，确实能得到比定期存款利息多的收益，客户

的接受程度挺高的。”渭源路一银行网点理财经理告诉记者。

“保单变存单的主要原因还是销售人员未明确告知产品属性，只是一味强调高收益而引发的。通常我们在出售银保产品时一般在都会向客户了解三个方面的情况，首先要了解他的风险偏好；其次由于银保产品通常的投保时间为3年或者5年，也就是说保费在保险期间不能提前支取，否则要承担不少手续费损失，所以要了解清楚他们是否在保险期间有急用钱的情况出现。另外，还要了解客户的收入情况，如果收入不稳定，若将所有的钱都拿出来购买产品，我们一般是不建议的。”招行一网点工作人员告诉记者。

购买银保产品要多方考虑

省保险行业协会相关人士表示，消费者购买银保产品时一定要认真阅读保险条款、产品说明书，了解产品特点。同时，要充分了解个人的保险需求，不要忽视自身的经济支付能力和风险承受能力。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险，它最大的卖点是“保障+收益+分红”，其产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年期的产品，这就要求消费者在购买前一定得想清楚，这笔钱在投保期内有无急用。银行储蓄并不具备保障功能，可以随时支取，并能获得一定利息，保险若提前退保，不仅没有利息，还需要承担一定的退保损失。许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，在投保初期，扣除费用的比例较大。因此，购买产品时要充分考虑各种因素，避免短期内退保。

另外，需要注意的是，保险公司一般会在犹豫期内对购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。在接到回访电话时，对于不清楚的问题应当向回访人员认真询问，或者拨打保险公司客户服务电话进行详细咨询。

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