信用污点不再终身制 关键是打破银行单方认定制

□何勇 

日前，有商业银行证实，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年。此举意味着市民的逾期负面记录不再伴随终身，若持续5年按时足额还款，可还回信用清白。(11月3日《重庆商报》）

从2009年底国务院法制办在《征信管理条例(征求意见稿)》中首度提及个人不良信用记录将保存5年开始，经过三年努力，现在个人信用污点只保留5年终于变成现实，打破了个人信用污点终身制，走向五年有期制，与国际惯例接轨。应当说这是不小的进步，符合民意，满足了我们广大消费者重建个人信用的需要，给消费者一个洗新机会，也有利于引导广大消费者积极积累良好的信用记录，促进“守信激励，失信惩戒”机制的完善。

但是，要让个人信用污点有期制发挥作用，不招致消费者不满和反对，不让消费者怀疑，其前提条件必须是银行发布的个人信用报告本身要有信用，能让消费者信服，没有信用的个人信用报告即使保留一天都无法令消费者信服和满意。

事实上消费者对于银行的个人信用报告，最大的不满并不是信用污点伴随个人终身，不是害怕信用污点会在很多方面影响一个人一辈子，而是对于信用报告本身不服，认为银行出台的个人信用报告本身不公平，不具有信用度。换言之，关键问题就是个人信用报告不能由银行单方面说了算。

不可否认，个人信用污点的产生，很多时候责任的确在于消费者个人，比如由于客观或主观原因造成信用卡、贷款逾期不还等。但是，有时候个人信用污点的产生并不是因为消费者个人失信，而在于银行自身的无耻和实行霸王条款，是银行与消费者之间不对等地位造成的结果，责任不在消费者。比如包括笔者在内的很多消费者存在个人信用污点，从表面上看，直接原因是我们消费者欠银行的钱，但是造成消费者欠银行钱的原因并不是我们贷款不还，而是我们存款没取、没销户，结果不再使用卡之后，仍然每年被银行强制收取年费所造成。本来消费者在银行里有存款，结果几年过去，没取款，就变成了消费者欠银行钱，造成了消费者在银行留下个人信用污点，这样的个人信用污点当然不公平。

另一方面，实际上在广大消费者眼中，恰恰是银行不讲信用，大量媒体报道银行乱收费，这方面就没有信用度可言。从这个角度说，银行发布个人信用报告，实质上是让没有信用的商业机构对普通人的信用做评价，更别说个人在银行有了信用污点之后，银行会及时免费通知个人了。

因此，笔者认为，打破个人信用污点终身制，首先是要打破个人信用报告由银行单方面说了算的机制，建立起公平合理的个人信用评价机制，消费者必须拥有话语权，要参与个人信用评价，银行对消费者个人信用污点的确立必须通知消费者本人。同时，要建立独立的第三方部门，为消费者提供申诉渠道，让消费者享有对个人信用污点辩驳权。

（据11月4日《南方都市报》）

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