信用卡罚息 还有多少花样和狡辩

□张海英 北京

近日来，银行“全额罚息”的做法引发争议，业内专家认为，各家银行对信用卡罚息偏重，全额罚息的规定不合理，信用卡滞纳金大大超过本金。14日，记者从北京各大银行了解到，包括农业银行、工商银行、交通银行等多家银行目前均未实行全额罚息，欠款容差在10元以内的不用支付利息。

在很多人眼里，似乎只有工商银行一家取消了全额罚息。然而记者却调查发现，多家银行目前均未实行全额罚息。到底是它们早已取消了全额罚息，舆论“冤枉”了它们，还是最近在舆论压力之下，部分银行调整了自己的还款政策？不管怎么说，未实行全额罚息总比之前实行全额罚息要好。可见一些银行在进步。

但近日有记者在济南调查发现，多家银行的全额罚息政策出现松动，有的推出了“容差还款政策”。这与北京多家银行推出的“欠款容差在10元以内不用支付利息”的政策很相似。尽管一些银行主动调整自己的还款政策值得肯定，但我们仍需认真审视和反思，银行调整之后的还款政策是否合理，银行是否变着花样进行牟利？

客观地说，容差还款相比全额罚息是一种进步，还款人面对的罚息减少了，银行操作更灵活更人性了。但也要看到，“欠款容差在10元以内不用支付利息”这一政策也欠合理，因为欠款金额要是超过10元的还款容差，仍会按全额计息。最合理的还款政策显然是工商银行目前实行的还款政策，即只针对应还未还部分进行计息。

也就是说，很多银行虽然未实行全额罚息，但还是变着花样在罚息。这依然是不合理的。而银行之所以调整自己的还款政策，显然是因为全额罚息是一个让公众反感的政策，而特意与之划清界限，以便树立自己的正面形象。不过，无论银行怎么变花样，只要与公众期待的还款政策有距离，公众仍然会质疑银行的变通政策是“霸王条款”。

在笔者看来，相关银行与其故意回避全额罚息这个概念而推出所谓容差还款政策，不如像工商银行一样，一次性将政策调整到位，只针对应还未还部分进行计息。这不仅有利于银行树立正面形象，而且有利于扩大信用卡业务。虽然变一些花样罚息能减轻众怒，但今天的金融消费者越来越理性，最终还是会识破银行通过不合理罚息进行牟利的把戏，尽管失信的还款人该罚。

让人忧虑的不仅是银行变着花样罚息，还有银行替全额罚息进行狡辩。有银行业人士表示，全额罚息符合国际惯例，也符合银监会规定。据笔者所知，国际惯例有两种，一种是全额计息，另一种是按未偿还部分计息。银行选择有利于自己的一种国际惯例，显然有些理亏。而且，全额罚息也违反我国民法通则和合同法确定的平等公平原则。

因此，面对不合理的银行罚息，不能指望各家商业银行自觉向合理政策改变，而是要通过修改《银行卡业务管理办法》等法律法规，规范相关还款政策。只有借助法律的强制力，才能防止银行变花样蒙人，才能避免银行为自己的霸王条款巧言令色。总之，银行变花样罚息和狡辩，说明我们的金融监管还有不少悖逆民意、违背民法通则的制度漏洞亟待修补。

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