年底还贷当 “ 随息应变 ”

每年元旦是绝大多数按揭贷款调整利息的时间，理财专家建议，贷款者应当根据利率变化“随息应变”，及时调整还贷策略，做到精打细算。

国际金融理财师、哈尔滨银行个人金融部总经理李智海接受采访时说，对于在2011年以前办理的房贷、车贷等贷款，按照中国人民银行“中长期贷款利率一年一定”规定，目前执行的是2010年12月26日调息后的利率水平，即五年以上按年息6.40%执行。如果今年余下的时间央行不再调息，2012年1月1日后就会按2011年7月7日利率调整结果来执行，即年息7.05%，那么以10万元20年期贷款为例，每个月需要多支付近39元。

理财专家提醒，利息调整后，要及时调整还款月供，以免造成未及时足额还款影响信誉记录。李智海建议，享受房贷优惠的购房者不要提前还贷款。一来是购房贷款首套优惠，再购房利率要上浮，抵押贷款利率同样上浮，今后很难拿到优惠利率；二来一些贷款利率优惠后比现在发行的许多理财产品收益率都低，提前还款不划算。

李智海介绍，由于近年来银行产品的创新以及政策的变化，贷款合同中“利率调整方式”是可以与银行协商的，大多数银行都可以约定为“按年调息”或“按月调息”，这一条款需要在签订贷款合同时确定。一般认为，利率上升阶段可选择按年调息，下降阶段可选择按月调息，这样能够减少利息支出，对客户比较有利。（新华社）

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