“奴时代” 的理财经

贷款利率上调对白领一族最直接的影响是，每个月还房贷的压力增加了。除了房奴，其他如车奴、卡奴、婚奴、孩奴，只要和“奴”字沾边的人群立刻慌了手脚，随息而动。加息了，负翁一族如何理财？

借鸡生蛋生财有道

邻居刘姐家是做货运生意的，儿子刚参加工作，过不了几年就要结婚成家。刘姐在相邻的小区给儿子买了一套婚房，他们付首付，儿子用自己的工资还贷。

家境殷实为什么还要按揭购房呢？很多人不理解刘姐的做法。刘姐解释说，负债也是一种资产，付首付对他们这样的家庭来说是小菜一碟，其他的家庭资产可以用来做生意，添置货车，开拓市场。对理财意识不强的儿子来说，按月还贷，既存了钱，又培养了他灵活运用负债的能力。

在银行所有个人贷款业务中，住房贷款是最容易获取的，并且是利息最低的，往往要在同期贷款利率的基础上打9折。住房按揭客户通过以房贷的利率从银行贷款购房，用自有资金投资收益率更高的项目，就能够获得额外的收益，这就是房贷理财。

据银行理财师介绍，央行加息在一定程度上缓解了“负利率”，缓解了社会通胀预期压力，但“负利率”转正，需要经过多次加息的累加才能实现。适当增加负债，尝试提前消费，也是家庭应对通胀的一个选择。特别是增加低利率和固定利率的负债，能享受到通货膨胀带来的收益。如果家庭贷款未影响到平时生活，无须提前还贷。扣除通胀带来的货币贬值率，现在贷款的实际成本处于较低的水平，如果我们具有远期偿债能力，适当负债也很划算。

负债成本仔细核算

“奴时代”的到来，让房奴、卡奴、车奴等各色各样的负债人群活跃在我们身边。负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率，负债消费能提前实现自己的很多生活梦想，负债创业能降低行业的资金门槛，但其风险和“缺陷”也是显而易见的，需要特别做好负债前后的管理。

首先，负债是有成本的，举债的时候头脑中一定要有这样一个概念。无论是房屋按揭贷款，消费类、信用类贷款，典当融资，还是朋友之间的个人借款，大部分都是有成本的，其成本主要就是利息。

我和先生是典型的能赚会花的“80后”，婚后积累了几年，我们荣升为父母，加入了“孩奴”行列。先生打算自己创业，给我们一家三口创造更美好的未来。除了自有的一笔创业基金，我们还需要向银行贷款。在银行工作的朋友建议我们学会区别不同品种的贷款成本，房屋抵押贷款、存单或保单质押贷款等，因为有实际价值超过贷款金额的抵押物或质押物，利率较低，也就是借贷成本较低一些。而个人无抵押贷款（或者称为个人信用贷款）的利率，信用卡透支的利息率等，因为银行在借钱给你的过程中不需要你出具抵押物，银行承受的风险会高一些，收取的利息率也高一些。

我们用房屋抵押贷款，凑足了创业基金。一年后，我们手里有了一笔闲散资金准备用于还款。从降低高成本负债的角度，我们先把信用卡欠款还清，然后把一些亲戚朋友的借款还清。

负债比例合理控制

居家过日子，一定要养成量入为出的习惯，不要盲目举债，甚至靠借贷度日。凭借自己的理财天赋，我编制了三口之家短期、中期及远期的一些大额支出预算，在申请各类贷款之前，衡量自己的还款能力，看看是否在自己的可承受范围之内。

贷款额超过收入的五成就算负债过度，超出自己能力范围，就不再是积极的理财行为，而是有风险的理财行为了。我的做法是，贷款额控制在收入的30%以内，既可适当负债，又不影响生活质量。同时，月还款与收入的比例要计算全面。月还款额不仅包括了房贷的支出，车贷、信用卡欠款以及其他消费贷款的支出也要计算在内，得出的数值再和“50%”这个最高限额做比较。

计划不如变化快，先生的公司起初赢利相当可观，这两年受经济大环境的影响，市场渐渐萎缩。我们的负债比例已经超过安全线了，这时，就要及时通过一些财务调整来缓解还款压力。首先将房贷的还款方式更改，向银行申请延长还款时间，把原来10年的还款期改为20年。其次，想办法提高收入，使还款占月收入的比重降低，达到合理负债的范围。

“奴时代”，有压力才有动力，做“奴”也幸福。原载《青年参考》徐俊霞 /文

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