养老保险缴费15年并不是最划算

日前 ，有网友表示 ，社会养老保险缴得越多越不划算。还有网友提出 ，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年 ，那么如果从45岁开始缴费 ，缴费15年到退休时领取养老金最划算。事实是否如此？记者采访有关专家 ，并请他们算了一笔账 ，看看如何养老更划算。

缴费时间越长越划算

相关专家指出 ，缴费年限越长 ，缴费越多 ，养老金待遇就越高 ，这是社会养老保险制度的一般法则。按照现行制度 ，我国的社会养老金待遇包括基础养老金与个人账户养老金两个部分 ，参保人在缴满15年后每多缴一年 ，计发基础养老金待遇时也会相应提高1个百分点；而个人缴费全部计入其个人账户 ，谁的个人账户储存额多 ，按月领取的养老金待遇就高 ，即使储存额发完了 ，只要参保人还健在 ，国家也保证继续按该标准发放到其死亡时止。

专家表示 ，缴费15年并不是最划算的。缴费年限决定了退休后第一个月并作为今后调整基数的初始养老金水平。按照规定 ，随着工资水平、物价水平的上涨 ，养老金会根据初始养老金进行调整 ，初始养老金越高 ，调整得就越高。

从模拟计算结果亦表明 ，无论从退休后每月领取的养老金数额 ，还是整体的收益付出比来看 ，都是缴费时间越长越划算。

向低收入者倾斜的法则

社会养老保险缴费是不是越少越划算？在模拟计算中 ，参保人丁按当地养老保险的缴费下限缴费。经过计算 ，丁在退休时拿到的养老金远低于以缴费上限缴费的甲领取的养老金。但另一方面 ，计算亦显示 ，丁的收益率 大于甲。

对于这个结果 ，相关专家解释说：社保有个特点—— — 在多缴多得的基础上 ，低缴费的回报率要高于高缴费的 ，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则 ，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”尽管缴费多寡与养老金待遇高低存在着正相关关系 ，但社会养老保险是基于社会公平的制度安排 ，不是劳动者在岗时薪酬水平的简单延续 ，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是说 ，劳动者在岗时的工资差距可能在10倍以上 ，而缴费工资却被控制在5倍以内 ，社会养老保险制度体现了缩小老年人收入差距的公平性。

据了解 ，不少国家的社会养老制度均体现了“劫富济贫”的原则。例如 ，在澳大利亚 ，80%左右的退休人群可部分或全额领取政府发放的养老金 ，其余20%的人或因未申请 ，或因资产、收入等超出标准不能领取养老金。也就是说 ，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。

“社会保险制度是基于群体公共利益并以解除所有人的养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排。因此 ，除了算个人的收益账 ，更应当算算个人在养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧得到解除的安心账、长远账 ，还要算算公益账、互助账。”专家指出。

（钟文）

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