进入2021年，LPR房贷利率“降息”效应显现，房地产贷款迎来“两道红线”两大政策落地 购房影响“深浅”不一

2020年5年期LPR走势制曲线图

2021楼市大猜想之政策篇

记者廖敏

新年伊始，广大购房者的心情可谓“一松”“一紧”。1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重新定价，选择以LPR定价的房贷一族，月供将在2021年发生变化：少则月供可减少几十元，多则上百元。另一方面，央行、银保监会分档设定房地产贷款集中度管理要求，这个新“楼市紧箍咒”的影响也将在2021年1月后逐渐体现。这些新变化会让购房者的钱袋子松还是紧？对楼市走向又有何影响？

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LPR利率“更新”，5000元月供能省约百元

“我的月供比去年少了100多元。”2021年的第一天，南宁市民何女士收到来自银行的“新年利是”——银行短信提示，她的住房贷款年利率于1月1日调整至5.75%。

算下来，何女士名下80万元的住房贷款20年期、等额本息还款，去年每月还贷金额为5731元，今年变成了每月还贷5616元，减少115元，“每月房贷减少还是挺惊喜的。我还需要还贷18年，假设未来都按5.75%的年利率还贷款，我一共能节省2万多元的利息支出”。

根据央行推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换工作的安排，2020年3月1日至8月31日，各大银行启动转换工作，无论是选择固定利率还是LPR定价，客户都有一次选择权。2020年，5年期以上LPR经历两次下调后降至4.65%，较2019年末累计下调了15个基点（0.15%）。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，选择LPR浮动利率新模式的购房者可享受基点下调所带来的月供减少。

南宁一家国有银行个贷中心负责人表示，不论原来房贷利率是基准利率上浮一定比例，还是享受折扣，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起月供将减少80～90元。

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房地产迎新政，房贷申请变难？

在房贷享受到“降息”利好的同时，央行、银保监会2021年元旦前发布房地产贷款新规也生效了。1月1日起，央行联合银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》开始实施，简称“贷款新规”。

这是房地产市场的又一重磅政策，主要是给银行分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，“超线”的银行必须限期整改。“两道红线”也被市场形容为新的“楼市紧箍咒”。对此，不少计划近期贷款买房的人士担心房贷申请变难、房贷利率走高。

南宁一家股份制商业银行房贷工作人员告诉记者，按照2020年上市银行中报披露的数据来看，目前超出上限的银行数量并不多。针对超出上限的银行机构，监管部门也设置了一定的过渡期，维护市场平稳过渡。短期内，对房贷影响有限。

1月11日，记者走访南宁多家银行网点，多位个贷经理反馈没有接到房贷变化的相关通知，年初贷款额度比较充足，房贷审批的速度和放款效率未见变化。

不过，银行业内人士也表示，由于资金量比较小，在央行设置限定的范围下，小银行未来的房贷额度空间会缩小，其贷款利率可能会比较高一点。

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两大变化落地，

楼市影响几何

房贷利率松一口气，房地产贷款却迎来新的“紧箍咒”，两大变化落地之下，对2021年的楼市有何影响呢？多位银行人士认为，2021年的房贷利率大趋势还会保持稳定，刚需买房人还是受惠的。但是在“房住不炒”基调下，投资性买房受到抑制。

银行人士表示，截至2020年12月，5年期及以上LPR已连续8个月保持不变，央行更多的引导推动金融系统对实体经济减负。此外，央行2020年四季度例会强调“稳字当头”。应该说，2021年在外部不确定性犹存背景下，LPR报价基础有望保持稳定。

采访中，银行人士认为购房更应该考虑的是自身实际。自住型刚性需求，不妨趁早出手。买房投资，则建议不要被降低的房贷利率冲昏头脑，而是应该从楼市调控政策以及房价走势进行从长远考虑。

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