信用报告 有没有“黑名单” 信用卡不小心逾期、有过网贷会不会影响银行贷款，专业人士释疑

关注个人信用报告之解惑篇

南国早报记者王霞廖敏

网传进入个人信用报告“黑名单”将无法贷款，这是真的吗？网贷违约到底会不会纳入个人信用报告？记者走访发现，不少市民对信用报告的认识存在误区，最好还是听听专业人士怎么说。

一问

能否贷款谁说了算

有市民提出疑问，个人信用报告真有一份“黑名单”吗？不小心忘记按时还款造成逾期，是不是就无法贷款？能否贷到款，是银行等放贷机构说了算，还是中国人民银行征信中心？

对此，人民银行南宁中心支行征信管理处有关人士称，能否贷到款，是放贷机构说了算。中国人民银行征信中心只是如实提供个人信用报告，供放贷机构做决策参考。而且信用报告只是放贷机构参考的因素之一，客户最终能否得到信贷支持，是放贷机构综合考虑的结果。

该人士强调，中国人民银行征信中心没有“黑名单”的提法。征信中心只是依法客观地采集、整理和展示客户的信贷交易信息，不对客户信息做任何评价。

二问

金融机构如何考量

既然是否放贷由放贷机构说了算，那么放贷机构的评判标准会不会千差万别？对此，一家国有银行广西分行住房金融部负责人说，金融机构在考量个人信贷业务时，不仅看信用报告，还结合银行流水、资产状况、历史记录等综合研判。

南宁市民蒙女士告诉记者，日前她向某金融机构申请房屋装修贷款，但被拒贷，理由是她名下拥有超过5张信用卡。而蒙女士的一个朋友，同样拥有5张以上的信用卡，贷款申请却获批了。

市民董先生申请住房按揭贷款，他的信用报告没有逾期等污点记录，也被银行拒绝了，理由是他名下拥有一笔汽车消费贷款，必须先把这笔贷款偿还后，才能核准房贷。

上述负责人解释说，金融机构并非简单地根据客户的信用卡数量来判断是否放贷，而是通过个人名下的信用卡透支情况、已发生的负债等因素，来分析研判申请人的偿债能力。因此，蒙女士可能因为透支额过高被拒。

据介绍，一般金融机构对申请人负债是否过高、还贷能力有无保障，最简单的判断标准是每月还贷金额不超过个人稳定收入的1/2，也就是说，一半收入用来还贷，一半用于维持日常生活。以董先生为例，虽然汽车消费贷款和住房按揭贷款是两项业务，但还款人均为董先生，在个人稳定收入有限的前提下，负债压力大，就存在违约风险。

另一名金融机构信贷经理告诉记者，目前金融机构普遍建立“容时容差”机制，信用卡出现一两次短时间、额度小的逾期还款记录，通常不会成为金融机构拒贷的“硬伤”。金融机构会根据实际情况、逾期的原因，来分析是否恶意。

三问

网贷影响银行贷款吗

如今，越来越多的市民开始使用“只需动动手指头”的花呗、借呗、微粒贷、京东白条等网贷产品。需要提醒的是，部分网贷也纳入个人信用报告了。

南宁市民杨女士连续两年成功申请某金融机构的信用贷款，但去年底她再次申请时被拒贷。金融机构客户经理透露，主要原因是她的个人信用报告有两笔微粒贷记录，“网贷产品的年化利率通常超过10%，高于金融机构贷款利率。对使用网贷产品的客户，金融机构一般会列入‘很缺钱’群体，并质疑其还款能力，从而拒贷”。

“当然，金融机构放贷与否，是综合考量研判的结果，网贷不是唯一决定因素。”南宁一家股份制金融机构个贷部负责人说，就网贷而言，有些金融机构关注客户是否存在逾期违约，有的则审核较严，即使还清欠款也难以贷到款。

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