引金融“活水”，浇现代农业之田———南充：打造全国农村金融改革试验田

于各种资本来说，农村是一片充满机遇和诱惑的市场，但在现有政策环境下，开拓农村金融市场同样充满艰险：抵押物不足、产权不够明晰、流转交易市场不健全、利润较薄且成本高，使得资本在这片“沃土”前焦灼徘徊。

正因如此，作为全省农业大市的南充在这方面的探索和取得的成就才如此可贵，并引发全国关注。

现代农业发展 农村贷款需求越来越大

农村有着旺盛的贷款需求，这一需求随着现代农业的发展正变得越来越大。

在市金融办相关负责人看来，农村除了普通农户建房、种养这些范围广泛，短期小额贷款外，随着现代农业的发展，规模经营的兴起，业主大户、农业公司对于贷款的需求量更大。“贷款需求量虽大，但南充有贷款愿望的用户大概只有三分之一左右能贷着款，缺口很大、潜力也很大”该负责人说。

仪陇县乡村发展协会（ARDY）是起家于UNDP（联合国教科文组织发展计划署）1995年的265万扶贫可持续发展资金的一个组织。ARDY在2008年做的一项仪陇农村金融市场调查非常有代表性，显示出仪陇乃至整个南充地区广大农村中的各类群体对借款需求的“海量市场”。

ARDY分支机构所辖的8个乡（镇）中，有常驻农户约1.2万至1.5万户，6万至8万人，目前协会服务客户已达3000户以上，如果资金充足，这些区域应该还有3000户至5000户的增长空间，仪陇县常驻农户约90万人25万户，根据市场调查，在他们当中大约有15万户有借款需求，按协会现有分支机构所占有信贷市场的份额预测，协会扩大发展后，将至少拥有5万至8万个客户的规模。

此外，国有大型商业银行农村网点的不断收缩也为各类资本进入农村金融市场提供了大量的“真空地带”。

城市金融蛋糕已被瓜分殆尽，潜力巨大农村金融市场吸引了越来越多的资本关注。除了深耕农村市场的农信社，村镇银行外，包括有着外资背景的南充美信也纷纷抢滩农村金融市场。

从现实情况来看，普通农户的短期、小额贷款需求在以南充为代表的中西部农村广泛而大量存在。

风险大 利润薄 限制多 开拓农村金融市场如何控制风险？

开拓农村金融市场，面临风险大、利润薄、限制多、操作麻烦，那么金融机构如何在农村金融市场有所作为呢？

农民缺少足够抵押物，更加没有“漂亮”的财务数据可供参考，那么怎么控制放款给农民的风险呢？四川仪陇某村镇银行引入联络员制度，将农村地区以片为单位，选取德高望重的人来担任联络员，比如将村党支部书记、退休在农村居住的公务员、教师选聘为联络员，由于这些人熟悉当地人的情况，又有一定声望，因此联络员的推荐成为是否发放贷款的重要依据。

截至目前，四川仪陇某村镇银行不良贷款率为0.16%，这个数字在农村做小额贷款业务的金融机构中偏低。李川表示，在贷款方面把好准入关的同时加强贷后管理，及时掌握贷款农户的动向，保持信息对称是很重要的。

与农村合作组织合作，也是降低风险的一种方法。比如农村地区一直有的资金互助社，这类组织通常会有几十万元资金可以向本地农民发放贷款，但由于资金有限又受相关法规限制，往往只能给农民提供最高5000元贷款，因此村镇银行可以通过与这类组织合作，向其批发资金或联合发放贷款并委托代管，从而一定程度上降低村镇银行的风险。

批量做农户小额贷款是仪陇某村镇银行在农村降低贷款成本的又一法宝，把零售业务批量来做可以相对降低成本。在推进新农村建设工作中，四川仪陇某村镇银行抓住机遇，新农村建设推动到哪个村，就把小额贷款推到哪个村，这些村民有需要，就可以为他们发放贷款。

“七项产权”确权颁证 农村产权抵押融资改革的顺庆样本

市金融办提供的一份关于南充市农村金融市场的分析报告显示，由于农村抵押担保物和专业评估机构缺乏，农村综合产权交易平台建设缓慢，农村信用体系建设仍不完善，涉农担保机构和保险机构较少，缺乏有效的风险分担机制，一定程度影响了农村金融机构向“三农”投入的积极性。

此外，由于目前相关法律仍不完善，农村土地经营权流转后，不能改变土地所有权性质和用途，加之土地流转程序、手续不规范和缺乏权威的流转中介，一旦借款户出现贷款违约，金融机构处置抵押物难度较大。

“明晰的产权是交易流转、抵押贷款的前提，也是确保农村金融改革这项新政实施的前提。”在人行南充

市中心支行货币信贷管理处处长肖明看来，当务之急是要加快农村确权颁证的步伐，赋予土地清晰完整的产权。这一点，作为全市唯一的省级统筹城乡试点区顺庆取得了突破。

2007年，顺庆区被确定为全市唯一的省级统筹城乡试点区以来，全域实施农村产权确权颁证。2013年启动集体土地所有权、土地承包经营权、集体建设用地使用权、房屋产权、集体林权、小型水利工程产权和集体财产产权的农村“七项产权”确权颁证。目前，已完成总工程量的80%，农村土地高清航拍、调查摸底、实地勘测等工作全面结束，建成了数据库，颁发各类证书137663本，清理农村集体资产2.46亿元。今年底前，全区237个行政村确权颁证工作将全面完成。

针对农村抵押担保物和专业评估机构缺乏的现状，顺庆区于2013年成立了产权交易中心，主要为农村产权交易、流转、抵押服务、国有资产处置和政府性投资项目的招、拍、挂，搭建农村产权流转交易服务平台。在探索中，试着把流转租金、地上附着物、土地上基础设施三部分价值评估组合。目前人员、场地、设备和制度建设基本到位，即将开展农村政策咨询、产权交易等工作。

今年8月15日，顺庆区两办印发农村产权交易工作方案，提出将交易中心延伸到镇村两级，统一建设平台、统一信息发布、统一交易鉴证。

构筑资金流向农村的渠道 寻求从点到面的突破

在农村金融改革方面，顺庆有顺庆的招，南充其他地方也有自己的招，尽管困难重重，但办法总比困难多。

打造农村综合产权交易平台方面，西充也不甘落后。该县今年出台了《农村产权抵押融资试点工作实施办法》，详细制定了产权抵押融资试点工作的操作办法、评估机制、配套体系等内容。依托县政务服务中心和乡镇便民服务中心资源，在县设流转中心、在乡设服务站、在村设服务员，建立“县乡村”三级联网的农村产权交易服务体系。

针对涉农担保机构和保险机构较少，缺乏有效的风险分担机制的问题，西充县组建农业投资公司。按照“独立核算、股份经营”的模式，以财政资金和涉农部门闲置资产为主，吸纳金融资本和社会资金，探索组建国有控股的现代农业投资公司。发挥“融资、投资、担保、收储、资产整合经营”五大功能，鼓励农民以产权入股等方式投资现代农业产业发展和农村基础设施建设，为农村产权抵押融资提供担保，收储农村房屋等闲置资产，让农村“本本”变“本钱”。

此外，该县财政专项预算500万元，建立农村产权抵押贷款风险基金，最大限度降低金融机构风险。目前，全县流转农村土地承包经营权15.6万亩、林权3.9万亩，流转金额达1.1亿元。

林权抵押贷款，有其共性，也有其特殊性。

南部县在去年底开展林权抵押贷款以来，银行积极开展信用评级，目前已为包括林业专业合作社在内的301家专业合作社评定信用等级，其中A级及以上达34家。根据信用评级，银行把信用好、还款能力强的业主大户、林业合作社和林业龙头企业作为贷款主体。

为降低金融机构风险，南部县同样整合财政资金500万元作为风险基金，并规定此后每年按林权抵押贷款新增额的5%提取扩充，专户存储管理，用于金融机构林权抵押贷款损失的风险补偿。

林木资源易遭受火灾、风雪灾、病虫害及偷盗等风险。针对抵押品潜在减值或灭失风险大问题，南部县建立了县、乡（镇）、村三级以及抵押人、抵押权人、担保人共管的林产管护机制和信息上报机制。县林业局、乡（镇）林业站、贷款银行抽派专员定期不定期到抵押林产地块巡视、检查，抵押林产地块所在村设护管员进行全天候管护，及时上报抵押林产的现状信息，有效保护林业资产安全。

贷款成本高，也是农村金融发展的一大障碍。

“农业效益低、风险大，如果贷款利率和担保费偏高，将进一步提升贷款成本，挤压农业效益。”西充县某米业公司总经理黄永锡给记者算了一笔账，如果按照现行标准，一年期贷款的基准利率为5.6%，10万元一年的利息是5600元，再加上担保费，成本将突破万元，占到了贷款总量的十分之一。为此，他希望政府能够通过贷款贴息或减免担保费等手段，进一步降低农业贷款的成本。

对此，市金融办相关负责人称，鉴于农业贷款的高成本、高风险和低收益特点，应通过对发放农业贷款、农村保险的机构或贷款（投保）对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，提高风险覆盖能力，逐步使农村成为商业可持续领域，增强“三农”投入的积极性和主动性。

此外，针对农村金融市场“造血功能”不足，同时又存在较多的“抽血站”的现状。在风险整体可控的前提下，应实施支持金融创新的监管措施，适时适度放宽资金、机构和业务准入门槛，吸引各类资本到农村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠道。

“全市各试点地的经验让我们对南充农村金融改革充满信心，我们正在将总结的经验在全市范围内推广，寻求从点到面的突破。”市金融办该负责人说。

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