“贷”动小企业 转动大未来 农行绵阳分行“四专”服务助推小微企业发展纪实

□李春梅刘小庆

“真没想到贷款10来分钟就到账了，像我们有时候在外采购，资金需求特别急，农行‘微捷贷’简直就是我们小微企业的福音！”绵阳九圆公司负责人对农行绵阳分行“微捷贷”产品赞不绝口。

“微捷贷”是农行助推小微企业融资产品的代表之一。该产品运用大数据分析技术，打造全流程线上运作的贷款模式，真正实现了小微企业融资的“线上申请、线上审批、线上放贷”。

近年来，农行绵阳分行始终不忘初心、坚守定位，为深入贯彻落实普惠金融政策，全面支持小微企业发展，坚持以“两增两控”和“定向降准”为目标，逐步完善服务体系，加强金融产品创新，优化业务操作流程，扎实开展小微企业“四专”服务，取得明显实效。截至2月28日，全行小微企业贷款余额48291万元，新增小微企业贷款客户27户，累计30户。

1机制创新完善普惠金融服务体系

“无大不强，无小不稳。发展离不开大客户的带动，更少不了众多小微客户的支撑。”农行绵阳分行党委书记、行长曾振华表示，近年来，农行响应国家号召，履行大型国有银行的社会责任，不断加强对小微企业的信贷支持力度，全面提升小微企业金融服务水平。

目前，农行绵阳分行下辖11个县级支行，共设置78个营业网点，全面覆盖3区1市5县，超过1600名员工。截至2018年末，绵阳农行各项存款达455亿元；各项贷款达295亿元，法人贷款余额超200亿元，仅对民营企业的贷款支持就达52亿元，其中，通过流动资金贷款品种支持了富临集团、兴事发、同立集团等客户；运用固定资产贷款支持了天泰、清香园和立宇·红星美凯龙等客户；还有小企业简式贷款支持了禹露茶叶、京辉建材和葡园农业等客户。

为提高办事效率，农行绵阳分行成立了专营机构，在市分行营业部、涪城支行、高新支行设立三家普惠金融营销机构，组建了专职团队，及时对外挂牌营运，强化小微企业产品培训，深挖城区富集资源，有效提高了工作效率。3个专营机构成立以来，新营销15户小微企业客户，投放贷款4861万元。

2产品创新满足小微企业融资需求

“当初银行贷款放到账户上时，真是不敢相信。一是不敢相信能通过审批，二是不敢相信会批得那么快。”回忆起去年从农行绵阳分行贷款的经历，三台县五鑫市场公司敬总记忆犹新。去年6月初，该公司资金周转困难，财务经理找到了农行绵阳分行，小企业金融服务中心客户经理了解到企业情况后，与公司财务经理经过商议，通过股权质押的方式，10天左右就把800万元资金打到账户上了，企业可以正常运转了。

“‘微捷贷’自去年第三季度投入市场，贷款余额已近千万元。”绵阳分行党委委员、副行长吴良栋说，用款人只需要查询是否在农行的名单客户内，免去了客户经理上门调查、审批流程和面签合同等环节，提款只需要通过网上银行和手机银行，直接将贷款提取到企业账户上。

小微金融服务最难解决的是风险和成本的问题。针对普惠客户群体的准入难、担保难问题，农行根据小微企业的成长过程设计了相应的产品体系：推出“微捷贷”“小抵贷”“账户贷”“税银贷”等与同业比拼的特色新产品，办理手续简、资金到账快、融资成本低；与政府加强合作，通过政府科技型企业风险补偿基金和贴息贷款等优势吸引小微企业。

3降“利”免“费”助力解决融资贵难题

近年来，农行绵阳分行认真贯彻落实《四川省分行普惠金融信贷政策实施意见》，主动压降小微企业融资成本，为小微企业减费让利，降低企业融资负担。全行上下规范收费管理，助力实体经济特别是小微企业发展。

加强政府增信类产品创新，开拓小微客户融资渠道，对1000万元以下小微企业贷款制定了优惠信贷政策、实施利率优惠，减免除利息外所有费用。政策实施以来，去年8月新增小微企业贷款4434万元，9月新增小微企业贷款2498万元。所有小微企业减免费用，利率执行普惠优惠政策，有效降低小微企业的融资成本。

4贴近市场定制专属融资方案

小微金融服务风险高、成本大，为保障小微企业贷款业务风险可控和业务发展的可持续性，农行绵阳分行从去年8月起，在全辖开展小微企业专项营销活动，每周监测通报新客户营销进度、贷款投放进度；强化“一行一策”落实营销。北川支行与当地政府签订3000万元“政府增信”的小微企业、新型农业主体融资风险基金，按照1:10的比例可实现3亿元贷款投放；高新支行已协调市政府到位2000万元风险基金，以“园宝贷”“科创贷”积极支持工业园区、科创型小微企业发展，累计投放贷款200万元；涪城支行依托九洲、长虹、铁骑力士、雪宝乳业等企业，扎实推进供应链融资和网捷贷试点工作；安州支行以国内保理、动产质押贷款支持小微企业创业融资；三台、江油支行围绕省级工业园区开展地毯式营销。

下一阶段，农行绵阳分行将加快小微企业金融服务制度创新、模式创新、产品创新、机制创新和风控创新，全面加强小微企业金融服务能力建设，积极支持小微企业发展壮大，为加快建设中国科技城和西部现代化强市作出应有贡献。

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