酒后驾驶无牌车身亡 保险公司拒赔 法院一审：保险公司未尽提示义务，支付保险赔偿金16万元

酒后驾驶无牌摩托车发生交通事故，虽然交警认定酒驾、无牌与交通事故的发生没有直接因果关系，但保险受益人申请理赔被拒。近日，三台法院开庭审理此案。因未尽格式条款的提示义务，保险公司被判败诉。

■王传涛吴俊霖特约记者黄志富

车祸死亡

2014年8月，张某在某保险公司投保了两份保险，约定“……被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车……”导致被保险人身故或伤残的，不承担给付保险金责任。两份保险指定的受益人为张某的妻子邹某。

2015年4月20日深夜，张某酒后驾驶摩托车，从三台县芦溪镇往三台县新鲁镇方向行驶途中摔倒受伤，经医院抢救无效死亡。

交警调查，在同一时段，姚某驾驶装载菩提树的货车经过事发路段。经现场勘查、调查及相关部门对比检验，张某的摩托车在事发前与装载菩提树的货车发生过碰撞。

2016年8月，邹某等人交通事故索赔案经绵阳市中级人民法院二审认定，张某驾驶的摩托车经交警大队认定系注销车辆，但该事实与交通事故的发生无直接因果关系。

索赔遭拒

交通事故索赔案终结后，邹某申请理赔，要求保险公司给付保险赔偿款16万元。保险公司以保险事故发生时，张某驾驶的机动车已经注销为由拒赔。

邹某索赔无果，诉请三台法院判令某保险公司支付16万元保险赔偿款。

保险公司辩称，邹某诉讼请求不符合保险合同约定。本案中，张某系酒后驾驶和驾驶无有效号牌的机动车，按照合同中的免责条款，不应当承担保险责任。

庭审中，原被告就所涉保险条款中的“特别约定及免责条款”是否对投保人发生法律效力，保险公司能否根据该条款免责展开激烈辩护。

判决赔偿

法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定,订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

法院认为，“特别约定及免责条款”是否有效，取决于保险公司是否对投保人作出了明确的说明。本案保险单载明，投保人按要求网上激活后，即视为投保人本人行为。本案保险单是电子保单，需要通过电脑登录操作，而本案投保人张某仅有小学文化程度，根据其职业状况、生活阅历、文化程度等考量，由其自己上网操作激活保险卡未免苛刻，且保险单上的条文字体非常小，为七、八号字体，常人阅读都非常困难，要求投保人在激活保险卡时，看明白条款内容不切实际，而由保险公司工作人员代为激活更具有合理性。是否对“特别约定及免责条款”尽到了明确说明义务，应由保险公司举证证明，保险公司未能举证证明，故本案中“特别约定及免责条款”不发生效力。一审判决由被告某保险公司向原告邹某支付保险赔偿金16万元。

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