降低贷款利率，引导民间借贷良性发展——马鞍山行让客户得实惠

一家普通的中部省份农商行，是如何想着办法让农民真正受益，又如何用一己的力量营造出当地诚信环境，更是如何用“农村引导城市”的思路来有效平衡当地民间借贷市场，走进马鞍山农商银行，或许你就能够得到答案。

好借，让农民真正受益

“过去在信用社借2500块钱还要找熟人，现在我是农商行的示范户后，批了的5万块钱什么时候想要就直接到银行去拿，变化真是太大了！ ”这番话出自当涂县大陇乡韩村一名叫梅思新的养殖户。

老梅初次和银行打交道的时候还是信用社时期，那时由于当时信用社只有小额信用贷款，2500元的贷款金额虽然不大，还是找人才办下来的。转眼2007年生猪养殖行情较好，老梅在年底回家创业养猪，谁知年底一场大雪把猪圈压塌了，屋漏偏逢连夜雨，女儿也生病住院了，几乎花光了老梅的积蓄。坍塌的猪舍需要修葺，嗷嗷待哺的小猪需要喂食，如果没有资金继续投资，老梅的回乡创业之路走不下去，之前所有的心血将付之东流。就在老梅焦急万分的时候，得知马鞍山农村合作银行在农村市场推出了微小贷款，老梅怀着试试看的心态到银行提出了贷款申请。两天后老梅顺利从银行拿到一笔3万元12个月的农户贷款。这笔贷款犹如一场及时雨，洒在老梅干涸的心田上。到了2009年，改制后的马鞍山农商银行推出了 “农业示范户”贷款品种，老梅由于养殖情况较好，为人勤劳本分，被村委会推荐为A级农业示范户，到2010年更被提高至AA级，授信5万元时间延长至3年，贷款手续也变得更加方便。

像老梅这样在马鞍山农商银行受益的农户不在少数。针对农户生产经营需要，作为全国第一家引进国际微贷技术的农村金融机构，马鞍山农商银行将其成熟的微贷技术延伸到农贷，开发了“创业宝”系列贷款。其中，老梅所享受的农业示范户贷款更是 “创业宝”中一大亮点，除了“一次授信、循环使用”外，示范户更能享受国家贷款基准利率的优惠。据了解，仅2011年，马鞍山农商银行共发放农户经营性贷款3159笔，发放金额达到2.77亿元；农业示范户贷款共发放1495笔，金额达到1.6亿元。这意味着1.6亿元的贷款享受的是贷款基准利率。这不是亏了吗？马鞍山农商银行董事长孙晓意味深长的告诉记者，农商行的发展起源于农村，从信用社到农合行再到现在的农商行，这一步步走来靠的就是农户的支持与信赖，表面上看起来是亏了点利息，可是得到的确是客户的心。为更加全方位地服务农户，马鞍山农商银行保持优惠力度、优化现有流程、加大金融创新、做到产品的全覆盖。

农村引导城市，平衡民间借贷新思路

打造诚信环境，才能创造良好的金融氛围，但民间资本的介入会不会破坏这个平衡呢？马鞍山农商银行给出的是 “农村引导城市”的新思路。简而言之，通过该行在当地农村地区的影响，先去平衡农村地区民间借贷利率，进而通过农村的示范影响城市民间借贷利率，达到地区民间借贷总体平衡的目标。

据调查了解，当涂县民间借贷利率多维持在月息八厘到一分五之间，这与温州地区民间借贷利率存在天壤之别，甚至部分地区正规金融机构贷款利率业已超过这个范围。是当涂县经济环境不好？还是当地没有民间融资习惯？再或者当涂县的民间借贷利率就一直这么低？答案全是否定的。2011年，当涂县被评为中国中小城市科学发展百强、中国最具投资潜力中小城市百强、连续6年跻身全国百强县，在安徽省内县域排行一直处于领先位置。而最主要的是早在四五年前，那时还是信用社时期，当地民间借贷利率却高达月息四分到五分。

这短短几年，民间借贷的利率便回到了非常良性的水平，这和信用社的改制关系密切。细想来不难发现，民间借贷利率主要受两方面原因制约：一是当地金融机构提供的信贷规模是否能与当地实际信贷需求持平或相对持平；二是当地主要金融机构实际提供贷款利率的高低。马鞍山农商银行作为当地县域金融的领头羊，一方面不断扩大信贷投放量，另一方面执行央行公布的贷款基准利率或小幅上浮贷款利率，这都无疑给试图提高民间借贷利率的投机者一个毁灭性的打击。

由于城乡经济的日趋紧密，农村与城市地区的人员交流更加紧密，很多农村人员选择就近进城务工。马鞍山农商银行在市区针对小微企业及个体推出优惠幅度不亚于农村地区贷款的微贷及小企业贷款，让进城创业的人继续享受到农村的待遇，让城市的人也逐步分享到低利率的优惠。

当然，城市地区的资金需求量仍非农村地区可以比较，但城市地区的服务银行数量也远超于农村地区。可总的投放量却仍然不可能完全满足市场的需求，银行必须加大信贷投放量才能完成这个平衡。所以，马鞍山农商银行自今年起全面实施 “5113同舟计划”，即：在未来5年内，投入100亿信贷资金，重点支持10000个涵盖农户、微型、小企业的“三小”客户。这也是一家银行社会责任的体现。

但不可否认，银行的贷款必要规范手续必定会让其损失部分将便利作为第一性的客户，这也给民间借贷提供了市场。所以，良性的民间借贷有助于缓解这种供需不平衡状况，是银行之外的一个补充，客观上也能刺激银行不断优化。

汪伟

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